En quelques clics, il est aujourd’hui possible d’ouvrir un compte bancaire en ligne facilement et rapidement chez de nombreuses banques en ligne, néobanques et même banques traditionnelles. Mais l’opération nécessite auparavant de se poser quelques questions en termes de produits et de services. Avantages, étapes, gestion... L’ouverture d’un compte en ligne décryptée pour vous.
L’ouverture d’un compte en ligne requiert de faire le bon choix
Lorsqu’une personne veut ouvrir un compte bancaire en ligne, elle doit apprendre à faire le bon choix parmi les nombreuses options disponibles sur le marché. En lançant une recherche en ligne, elle est susceptible de tomber sur une multitude de propositions. Les informations sur le secteur bancaire submergent le quotidien des gens, complexifiant leur choix quant au bon établissement financier. Il est donc possible de les comparer pour savoir quelle banque en ligne choisir.
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Ouvrir son compte en ligne est une démarche simple, rapide et efficace
Ouvrir un compte en ligne comporte de nombreux avantages :
- La procédure d’ouverture est simple et rapide. En agence, bien souvent il faut venir sur rendez-vous et avec un certain nombre de copies de pièces justificatives. En ligne, vous pouvez le faire en quelques minutes, n’importe quand et depuis n’importe quel endroit. Il vous suffit d’une connexion internet, d’un scanner, ou simplement d’un smartphone à portée de main.
- Vous pouvez réaliser des économies voire gagner de l’argent dans une banque en ligne ou néobanque. Les grilles tarifaires des banques en ligne sont généralement plus attractives que celles des banques traditionnelles. Elles n’ont pas à supporter les charges d’une agence physique et peuvent ainsi diminuer leurs tarifs. De plus, elles proposent souvent des offres de bienvenue à l’ouverture d’un compte (prime de 50, 80 voire jusqu’à 160 euros, gratuité de la carte bancaire, etc.).
- Les délais d’ouverture effective du compte sont généralement réduits. Le compte est ainsi validé sous 24h pour N26 ou 48h maximum pour Monabanq.
La décision d’ouvrir un compte bancaire en ligne va surtout dépendre de vos besoins en termes de produits financiers et services car toutes les banques n’ont pas le même catalogue. Dans tous les cas, il est préférable d’étudier quelle banque vous correspond le mieux. Pour cela, vous pouvez utiliser notre comparateur.
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Bien choisir la banque dans laquelle ouvrir un compte en ligne
Ouvrir un compte bancaire directement sur Internet est possible dans toutes les banques en ligne et néobanques, et également dans certaines banques traditionnelles (Société Générale, BNP Paribas, La Banque Postale par exemple...).
On conseillera aux personnes ayant besoin de rencontrer « physiquement » un conseiller d’opter pour un établissement bancaire traditionnel. Cela peut aussi être la meilleure option pour les clients réalisant régulièrement des dépôts de chèques ou d’espèces. La plupart des banques en ligne et néobanques ne permettent pas en effet à leurs clients de faire un dépôt en agence physique, à l’exception de Monabanq (autorisé dans le réseau CIC et Crédit Mutuel) et Hello Bank (autorisé dans le réseau BNP Paribas).
A l’inverse, une personne qui souhaite simplement disposer d’un compte bancaire à peu de frais peut s’orienter vers des banques en ligne et néobanques. Même chose pour quelqu’un n’ayant pas besoin de produits bancaires spécifiques (Plan épargne retraite, Plan épargne logement, etc.). Attention toutefois : si la majorité des banques en ligne vous fournissent une carte bancaire gratuite, il existe des conditions à cette gratuité : souvent, la carte est gratuite sous réserve d’effectuer au moins 1, 3 voire 5 opérations par mois (retraits et/ou paiements).
Les étapes à suivre pour ouvrir un compte en ligne
L’ouverture d’un compte en ligne est une démarche simple.
Avant de commencer, il faut être certain de répondre aux conditions d’éligibilité :
- être une personne physique, majeure et capable (même si les mineurs ont également le droit d’ouvrir un compte avec carte bancaire, avec l’accord de leur représentant légal).
- être résident français.
- disposer d’une adresse email et d’un numéro de téléphone.
Premièrement, rendez-vous sur le site internet de la banque souhaitée. Si un formulaire de renseignements n’est pas directement affiché sur la page d’accueil, trouvez la page “Ouvrir un compte en ligne”.
Ensuite, remplissez le questionnaire avec vos informations personnelles (identité, situation professionnelle, adresse, etc.). Vérifiez bien l’exactitude des données saisies avant de passer à l’étape suivante.
La banque vous demandera ensuite généralement de sélectionner l’offre et le type de carte voulue (Visa Classic, Visa Premier, Mastercard classique ou Gold, etc.).
La dernière étape consiste enfin à fournir toutes les pièces justificatives requises. Cette démarche peut se réaliser de différentes façons selon les banques : en téléchargeant sur le site internet les fichiers scannés ou photographiés, en les adressant par mail ou en les envoyant par courrier postal.
Les documents requis sont :
- un justificatif d’identité en cours de validité (carte nationale d’identité, passeport, titre de séjour),
- un justificatif de domicile ou certificat de résidence (quittance de loyer, dernier avis d’imposition, facture de téléphone ou d’électricité de moins de trois mois)
- un spécimen de signature. Le but est de permettre à la banque de pouvoir éviter d’éventuelles transactions douteuses ou contrefaçons de documents.
Certaines banques demandent le RIB d’un compte de dépôt domicilié dans un autre établissement en France pour le versement initial (lire plus bas)
Parfois, les banques conditionnent l’accès à certaines offres à un niveau d’encours sur le compte ou de revenus pour l'ouverture d'un compte particulier en ligne (1 000 euros de revenus mensuels nets chez BNP Paribas pour une carte Visa Classic à débit différé ou 1 800 euros pour une Visa Premier par exemple ; 1 800 euros par mois de revenu ou 10 000 euros d’épargne domiciliée pour une Gold Mastercard chez Fortuneo…).
Ainsi, pour justifier de vos ressources, il peut vous être demandé de joindre vos bulletins de salaire ou de pension perçus au cours des 12 derniers mois.
Pour faciliter l’authentification de vos documents et l’activation de votre compte, certaines banques peuvent demander de fournir un deuxième justificatif d’identité. D’autres ont mis en place une vérification d’identité. Elles comparent la photo de votre pièce d’identité avec votre visage dans un selfie vidéo. La reconnaissance faciale permet ainsi d'éviter l'usurpation d'identité et l’ouverture de compte à des fins frauduleuses.
Bon à savoirSi vous souhaitez faire du compte en ligne votre compte principal, certaines banques vous proposent de se charger gratuitement de la mobilité bancaire, en effectuant les formalités à votre place (envoi de vos nouvelles coordonnées bancaires à vos créanciers/débiteurs, transfert des prélèvements, etc.).
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Pourquoi le justificatif de revenu est-il indispensable pour l’ouverture de compte ?
La majorité des établissements bancaires demande à leurs futurs clients de fournir un justificatif de revenu pour valider l’ouverture d’un compte en ligne. Ce document sera joint en annexe aux documents précédents afin de permettre à la banque de vérifier toutes les informations financières de l’individu. Aussi, la banque se trouve dans son droit légal d’imposer au client la présentation d’un bulletin de paie ou d’un avis d’imposition, faute de quoi elle pourra en toute légalité refuser l’ouverture de compte.
En dehors du bulletin de salaire, peuvent être considérés comme un justificatif de revenus les attestations de versement d’une retraite, des ASSEDIC ou de la CAF. Pour ces derniers documents, leur présentation n’est pas obligatoire, mais il faut savoir qu’en refusant de fournir ces pièces, le client sera confronté à une forte probabilité de refus de l’ouverture de son compte bancaire.
Enfin, la domiciliation des revenus n’est dorénavant exigée que par un très petit nombre d’organismes bancaires. En dépit de cela, ceux qui réclament cette condition émettent un seuil de revenu minimum qui se situe entre 1 000 et 1 600 euros.
Informations : Fortuneo, Boursorama Banque, Monabanq et la banque en ligne de la BNP Paribas sont celles qui n’exigent pas la domiciliation de revenus.
Et une fois le compte en ligne ouvert ?
Lors de la demande d’ouverture de compte, une convention est signée entre l’établissement bancaire et vous. Ensuite, vous aurez immédiatement accès à vos références bancaires (IBAN/RIB), et pourrez effectuer ou recevoir un virement et réaliser vos premières opérations. Une fois votre demande d’ouverture de compte en ligne effective, vous aurez la possibilité d'accéder à votre Espace Client sur le site internet de la banque choisie, ou sur l’application bancaire. Vous recevrez vos identifiants de connexion (numéro de client et code secret) généralement par e-mail, plus rarement par voie postale.
L’ouverture en ligne d’un compte en banque peut être conditionnée à un versement initial, bien qu’il ne soit pas imposé par la loi. Il est réalisé sous forme de virement bancaire et doit être effectué via un compte au nom du souscripteur. Cela signifie qu’un tiers ne peut pas réaliser ce dépôt à votre place.
Ce premier versement doit être réalisé à partir d’un établissement bancaire de l’Espace économique européen et à partir du compte correspondant au RIB qui aura été fourni préalablement.
Que ce soit auprès d’un établissement bancaire traditionnel ou d’une banque en ligne, un montant minimal peut être demandé. Ce montant varie selon les établissements bancaires et la formule choisie. Chez les banques en ligne, il est par exemple compris entre 10 euros (chez HelloBank) et 500 euros (chez Boursorama pour une carte Ultim Metal). Chez BNP Paribas, le montant est compris entre 50 euros à 150 euros (entre 20 euros et 150 euros si vous êtes étudiant,) . A la Société Générale, il n’y a pas de dépôt initial demandé. Idem dans la néobanque N26, qui ne rend pas obligatoire ce premier dépôt.
Vous recevrez ensuite votre carte par courrier postal à votre domicile ou en agence, si cela est possible. Le délai de réception de la carte bancaire varie généralement de 3 à 15 jours ouvrés, selon les banques. Le code confidentiel vous sera adressé soit par SMS, soit par courrier sous 3 à 5 jours après réception de la carte, mais peut être consultable aussi en ligne dans certains cas. Pour activer votre carte bancaire, effectuez un retrait d'espèces dans un distributeur automatique ou un paiement en magasin avec saisie du code confidentiel.
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Pourquoi les banques en ligne attirent autant de personnes ?
Toute personne peut ouvrir un compte en ligne chez une banque traditionnelle ou une banque en ligne. Néanmoins, de plus en plus de particuliers sont attirés par ce dernier concept. En effet, le nombre de client ne cesse de croître de jour en jour, ce qui assure aux banques en ligne un succès fulgurant.
Ainsi, la banque en ligne gagne des parts de marché importantes dans le secteur bancaire. Son succès s’explique à travers des tarifs concurrentiels et une plus-value des outils informatiques par rapport à la banque traditionnelle.
Cet attrait des clients repose également sur la simplicité des procédures d’ouverture et dans l’autonomie offerte sur la gestion de compte. En effet, une personne détient le pouvoir de gérer son compte à distance grâce à l’accès qu’elle détient via Internet. Ainsi, quelque soit son emplacement géographique, le client peut avoir un œil sur son compte en ligne et effectuer des opérations bancaires.
Par ailleurs, le Web présente un autre atout : celui de mettre à la disposition des utilisateurs des outils de comparaison qui leur permettront de confronter les propositions tarifaires et de services des banques en ligne, et cela sans qu’ils n’aient à sortir de chez eux.
Ainsi, les internautes pourront effectuer la comparaison des tarifs d’ouverture de compte, les taux d’intérêt qui seront appliqués aux divers crédits, les frais de gestion ou encore les agios. Les internautes pourront alors, en quelques clics, prendre connaissance de toutes ces informations qui leur seront indispensables afin de pouvoir procéder à la sélection de la banque la plus intéressante.
Ouvrir un compte en ligne en tant qu'interdit bancaire
Les personnes inscrites sur le fichier le fichier central des chèques (FCC) pour avoir émis des chèques sans provision sont tout de même autorisées par la loi à ouvrir un compte. Elles peuvent jouir des services bancaires de base, à savoir : disposer d’un RIB, d’un relevé de compte mensuel, d’une autorisation d’un prélèvement par TIP, de l’exécution de virements, des opérations de dépôts et de retrait de liquidités, d’une carte de retrait, ainsi que la possibilité de consulter leur compte en ligne.
Si certaines banques refusent de prime abord les interdits bancaires (sauf obligation liée au droit au compte), d’autres établissements mentionnent explicitement qu’ils acceptent les personnes “fichées”. C’est le cas par exemple de N26 (ou du compte de paiement Nickel).
