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Le virement bancaire permet de transférer de l’argent d'un compte à un autre. Comment effectuer un virement ? Quels sont les délais de réception de la somme d’argent ? Ce service est-il gratuit ? Nos réponses.
Il s’agit d’un transfert d’argent d’un compte bancaire à un autre compte, effectué de façon dématérialisée c’est-à-dire sans utiliser de moyen de paiement physique (carte bancaire, chèque, espèces). Le virement peut concerner deux comptes domiciliés au sein de la même banque ou établis dans deux enseignes bancaires différentes.
Vous pouvez ainsi donner l’ordre à votre banque d’effectuer un virement d’argent depuis l’un de vos comptes vers le compte d’un tiers (conjoint, enfants, proches, organismes ou entreprises pour régler une facture, etc.) ou vers un autre de vos propres comptes. Par exemple, vous pouvez effectuer un virement de votre compte courant vers votre livret A, qu’ils soient ouverts dans la même banque ou non. Mais il est aussi possible de réaliser cette opération pour alimenter d’autres produits bancaires (assurance-vie, plan épargne logement, etc.). La demande de virement peut être émise vers un compte bancaire géré en France ou à l'étranger, en euro ou dans une autre devise.
Le virement le plus courant est dit « virement SEPA » (Single Euro Payments Area, ou Espace unique de paiement en euros). C’est une opération de paiement en euro d’un compte à un autre, en France ou dans l’un des 35 autres pays de la zone SEPA (Union européenne, Islande, Liechtenstein, Monaco, Norvège, Suisse et Saint-Martin).
Si vous souhaitez effectuer un virement dans une monnaie autre que l’euro au sein de la zone SEPA, ou un virement vers un pays hors zone SEPA, on parle alors de virement international ou non-SEPA. Dans ce cas, le virement est effectué en euro et c’est la banque du bénéficiaire qui se charge de faire la conversion dans la monnaie concernée. Cette opération entraîne généralement des frais de change, mais aussi des frais de gestion plus importants facturés par les banques.
Quelle différence avec le prélèvement ?
Le virement bancaire est à distinguer du prélèvement automatique. Le virement bancaire est à l’initiative du titulaire du compte, qui donne l'ordre à sa banque de verser une somme d’argent à un tiers. Le prélèvement bancaire, lui, est émis par un tiers (organisme, administration, entreprise...) pour obtenir le règlement d’un produit ou service, après accord du titulaire du compte (qui a signé auparavant une “autorisation de prélèvement” à ce tiers).
On distingue 2 types de virements bancaires :
On parle de virement ponctuel (ou occasionnel) quand l’opération n’est réalisée qu’une fois et ordonnée à une date précise, sans qu’il n’y ait de récurrence particulière. Par exemple, lorsqu’une personne souhaite envoyer de l’argent à un proche à l’occasion d’un anniversaire ou lorsqu’un particulier règle une facture ponctuelle. Ce virement bancaire ponctuel peut être immédiat, instantané ou programmé.
A l’inverse, le virement permanent peut se répéter. Habituellement, ce dernier s’utilise de manière chronique pour :
Dans le cadre d’un virement permanent, le montant et la date du virement sont programmés pour une certaine durée. Vous pouvez déterminer la date de début et la date de fin le cas échéant, ainsi que le jour du mois qui vous arrange financièrement.
Vous pouvez demander le transfert d’argent d’un compte à un autre compte de plusieurs façons, selon les banques :
Pour effectuer un virement bancaire, vous devez choisir le compte à débiter, puis indiquer le montant de l’opération, la date d’exécution désirée (virement immédiat ou différé, à telle date) ainsi que les coordonnées bancaires (IBAN) du compte bénéficiaire. L’IBAN (International Bank Account Number) est une combinaison de 27 caractères qui identifie un compte bancaire (pour les comptes ouverts en France, il démarre par FR76).
Attention, le montant du virement bancaire peut être plafonné. Il n’existe pas de règle générale, chaque banque étant libre de fixer le plafond qu’elle souhaite (sauf pour le virement SEPA « instantané » limité par la réglementation à 100 000 euros par virement). Il convient donc de se renseigner auprès de son établissement ou de consulter sa convention de compte pour connaître le plafond maximal. Ils oscillent généralement pour un transfert externe entre 2 000 euros et 4 000 euros par jour, voire jusqu'à 10 000 euros par jour.
Si vous choisissez de réaliser un virement depuis votre espace client ou votre application mobile, vous devrez ajouter un nouveau bénéficiaire si c’est la première fois que vous lui versez de l’argent. Cette opération peut nécessiter la validation par une authentification forte (via l’application ou par sms) et, dans certaines banques, le délai de validation peut aller jusqu’à 48h (ce n’est qu'à l’issue de cette période que le virement pourra être passé).
A SAVOIR Certains acteurs proposent des solutions alternatives pour procéder à un virement. Les détenteurs d’un compte PayPal peuvent ainsi recevoir ou envoyer de l'argent depuis et vers un autre compte PayPal. Les applications Paylib ou Lydia permettent d’envoyer de l’argent à un bénéficiaire simplement avec son numéro de téléphone.
Le délai de virement diffère, selon qu’il s’agisse d’une émission interne ou externe :
BON A SAVOIR En choisissant d’effectuer un virement instantané, il est possible pour un bénéficiaire de disposer des fonds en moins de 10 secondes, et ce, 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, 365 jours par an.
La réception d’un virement n’entraîne pas de frais pour le destinataire. En revanche, l’émission d’un virement peut occasionner un coût, qui va dépendre :
À titre d’exemple, voici le coût moyen relevé par Moneyvox.fr (site du groupe Meilleurtaux), au 1er décembre 2023, sur plus de 130 établissements analysés :
Le virement bancaire présente deux atouts certains : la praticité (il permet, en passant par internet, de réaliser un transfert de fonds sans sortir de chez vous) et la rapidité (pas besoin d’envoyer un chèque ou d’aller le déposer en agence pour le bénéficiaire).
Le virement bancaire permet ainsi facilement :
De plus, c’est un moyen de paiement très sécurisé. Dans son rapport annuel 2022, l’Observatoire de la sécurité des moyens de paiement souligne que le virement reste l'un des moyens de paiement les moins fraudés, avec un taux de 0,0008%, contre 0,073% pour le chèque par exemple (mais 0,444% pour le virement instantané).
Par ailleurs, la banque ne procède au virement que si le donneur d’ordre dispose d’une provision suffisante sur son compte ou d’une autorisation de découvert au moment de l’opération. Si le titulaire du compte n’a pas les fonds, cela entraîne la non-exécution du virement et évite donc de se retrouver dans le rouge (à noter toutefois : la banque peut appliquer des frais de rejet de virement).
La règlementation est claire. Un virement SEPA est par définition irrévocable. Seul le virement permanent est annulable à tout moment. Pour cela, il vous suffit de rédiger votre demande par courrier ou en ligne (en fonction des services proposés par votre banque).
Vous vous êtes trompé dans l’IBAN du destinataire ? Il y a deux choix :
Pour transférer de l'argent entre comptes, vous pouvez vous rendre sur l'application mobile ou le site de votre banque, ainsi qu’en agence ou sur une borne automatique de votre établissement. Le virement peut être effectué vers un compte tiers ou un autre compte personnel, même à l'étranger. Choisissez le compte à débiter, indiquez le montant, la date d'exécution et les coordonnées bancaires du bénéficiaire (IBAN). Les virements en ligne peuvent nécessiter l'ajout d'un nouveau bénéficiaire avec une authentification forte. Certains services alternatifs tels que PayPal, Paylib et Lydia offrent également des solutions pour les transferts d'argent avec des numéros de téléphone.
Aucune règle générale ne fixe de plafond maximal pour effectuer un virement. Seule exception : le virement SEPA « instantané ». Celui-ci est limité par la réglementation à 100 000 euros par virement. En dehors de ce cas, chaque banque est libre d’indiquer le plafond qu’elle souhaite. Généralement, les établissements limitent les virements externes quotidiens à un montant allant de 2 000 à 4 000 euros, voire jusqu’à 10 000 euros. Renseignez-vous auprès de votre banque pour en savoir plus.
Les virements internes, effectués entre comptes d'un même établissement, sont généralement immédiats. Pour les virements externes entre deux banques, le délai en France et dans la zone SEPA est de 24 à 72 heures, voire un peu plus en dehors de la zone SEPA. Les virements effectués le vendredi ou pendant le week-end peuvent prendre plus de temps. Opter pour un virement instantané permet au bénéficiaire de recevoir les fonds en moins de 10 secondes, 24h/24, 7j/7, toute l'année.
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Attention, vous pouvez être sollicités par de faux conseillers Meilleurtaux vous proposant des
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prêtées par les banques ou bien des fonds propres, à l’exception des honoraires des courtiers. Les
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