Le virement bancaire permet de transférer de l’argent d'un compte à un autre. Comment effectuer un virement ? Quels sont les délais de réception de la somme d’argent ? Ce service est-il gratuit ? Nos réponses.
Comment effectuer un virement bancaire ?
Qu’est-ce qu’un virement bancaire ?
Il s’agit d’un transfert de fonds d’un compte bancaire à un autre compte, effectué de façon dématérialisée, c’est-à-dire sans utiliser de moyen de paiement physique (carte bancaire, chèque, espèces). Il peut concerner deux comptes domiciliés au sein de la même banque ou établis dans deux enseignes différentes. C’est le client, appelé le donneur d’ordre, qui demande à sa banque de réaliser le transfert.
Où réaliser un virement bancaire ?
Faire un virement est aujourd’hui très accessible grâce aux outils numériques à notre disposition. Voici les différentes façons d’en effectuer un :
- Via votre espace client sur le site internet de votre banque.
- Depuis l’application mobile de votre banque.
- Au guichet, en agence.
- Depuis une borne automatique de l’établissement.
- En adressant un courrier à votre banque.
Procédure pour effectuer un virement
Pour réaliser un virement vous-même, rendez-vous sur votre application bancaire ou votre espace en ligne. Allez dans la section ou l’onglet “virement”, choisissez le compte à débiter et indiquez la valeur et la date de l’opération (immédiate ou différée).
Ensuite, pour le compte à créditer :
- soit vous choisissez un compte intern
- soit externe via votre liste de bénéficiaires enregistrés.
Avant de valider, vérifiez soigneusement toutes les informations et procédez à une authentification forte via un code SMS ou l’appli de votre banque. Assurez-vous également que le montant ne dépasse pas le plafond de votre banque, surtout pour les paiements à distance.
Pour effectuer un virement à une nouvelle personne, vous devez ajouter un nouveau bénéficiaire. Le processus diffère légèrement selon les applications bancaires mais voici les grandes étapes communes :
- Accédez à l’onglet « Virements » ;
- Cliquez sur « Mes bénéficiaires » pour saisir un nouveau destinataire ;
- Cliquez sur « Ajouter un nouveau bénéficiaire » ;
- Renseigner le nom, prénom (ou identité sociale) et saisir l’IBAN du compte bancaire ;
- Bien vérifier l'exactitude des informations saisies ;
- Cliquez ensuite sur « Valider l’ajout de ce bénéficiaire » ;
- Valider la démarche grâce à un code envoyé par SMS ou via votre code de sécurité habituel ;
- Votre nouveau bénéficiaire est ajouté !
Bon à savoir : dans certaines banques, un délai de 48 à 72h est requis avant de pouvoir envoyer un virement à un nouveau bénéficiaire.
Le virement par SMS est une alternative rapide et intuitive pour transférer de l'argent sans avoir à saisir d'IBAN. Ce service, généralement gratuit et instantané, permet d'envoyer des fonds en toute simplicité : il suffit d’indiquer le numéro de téléphone du bénéficiaire dans l’appli. Celui-ci reçoit alors un lien ou un code lui permettant de récupérer l’argent en quelques clics. En France, des solutions comme Wero (qui est venue remplacer Paylib) rendent ce type de virement accessible à tous, avec une sécurité renforcée.
Quels sont les différents types de virement bancaire ?
On distingue quatre types de virements bancaires différents :
- Le virement ponctuel (ou occasionnel) : effectué une seule fois, souvent pour une facture ou un transfert occasionnel.
- Le virement permanent (ou automatique) : programmable à une fréquence régulière (mensuelle, hebdomadaire) pour payer un loyer ou épargner.
- Le virement instantané : permet de transférer des fonds en moins de 10 secondes, même les week-ends et jours fériés.
- Le virement international: utilisé pour transférer de l’argent en dehors de la zone euro.
Le virement ponctuel
Un virement ponctuel, ou occasionnel, désigne une transaction unique, effectuée à un jour précis sans caractère récurrent. Par exemple, il peut s’agir d’envoyer des fonds à un proche pour un anniversaire ou de payer une facture exceptionnelle. Ce type d’opération peut être immédiate, instantanée ou programmée, selon le besoin et l’option choisie.
Lorsqu’un virement est qualifié d’immédiat, il passe par Target2, le système de paiement des banques européennes conçu pour transférer les fonds en temps réel. Une fois l’ordre enregistré par la banque, les fonds sont transférés dans un intervalle de 24 à 72 heures, voire le jour même si l’émetteur et le récepteur ont des comptes dans la même banque. Attention cependant : Target2 ne fonctionne ni les week-ends, ni les jours fériés, ce qui peut prolonger la durée de traitement.
Le virement permanent
C’est une solution idéale pour automatiser des paiements réguliers. Contrairement au paiement ponctuel, il est programmé pour se répéter à des intervalles fixes, ce qui le rend particulièrement utile pour payer un abonnement ou son loyer par exemple.
Vous avez la possibilité de définir plusieurs paramètres dès la mise en place : la valeur exacte, la fréquence (mensuelle, hebdomadaire, etc.), ainsi que les dates de début et de fin. Vous pouvez également choisir un jour précis du mois qui correspond à votre organisation financière, comme après la réception de votre salaire.
Ce service permet de gagner du temps tout en évitant les oublis de paiement. La modification ou l’annulation d’un virement permanent est généralement simple à effectuer via votre profil personnel ou en contactant votre établissement.
Le virement instantané
Depuis le 9 janvier 2025, le tarif d’un virement instantané (Instant Payment) doit obligatoirement être aligné sur le coût d’un virement standard. Celui-ci étant gratuit dans la grande majorité des banques, si effectué en ligne, les virements instantanés doivent l’être également. Ils permettent de transférer de l’argent en temps réel, en moins de 10 secondes, même les week-ends et jours fériés. C’est idéal pour rembourser un proche ou régler une dépense urgente.
Les limites à connaître concernant le transfert instantané :
- Réservé aux pays SEPA (en France ou dans l’un des 36 autres pays de la zone (Union européenne, Islande, Liechtenstein, Norvège, Royaume-Uni, Suisse, Andorre, Monaco, Le Vatican et Saint-Martin).
- Plafond de 100 000 € de paiement, parfois réduit par les banques.
Le virement international
Il consiste à envoyer des fonds à une personne en dehors de la région européenne et dans la plupart des cas, dans une devise étrangère (dollar, livres, etc.). Les transferts d’argent internationaux sont souvent réalisés avec le système SWIFT (Society for WorldWide InterBank Financial Telecommunication). Cela implique des frais plus élevés que pour un virement dit « classique » et des délais beaucoup plus longs également (1 à 5 jours en moyenne).
La commission d’émission est le frais prélevé par la banque de l’émetteur pour envoyer un virement international, tandis que la commission de réception est le frais facturé par la banque du bénéficiaire pour le recevoir. Leur montant dépend des banques concernées, de la devise, du pays et du mode de partage des frais (OUR, SHA, BEN).
- OUR : l’émetteur paie tous les frais (commission d’émission + de réception).
- SHARE : l’émetteur paie les frais d’émission, le bénéficiaire paie les frais de réception.
- BEN : le bénéficiaire paie tous les frais (ils sont déduits du montant reçu.
Il faut quoi pour faire un virement bancaire ?
Il est indispensable de fournir certaines données essentielles, qui garantissent à la fois la bonne exécution et la sécurité de l’opération. Voici les principaux éléments à préparer :
- IBAN du destinataire (International Bank Account Number) : c’est l’identifiant unique du compte à créditer. Il est obligatoire pour les virements classiques, qu’ils soient nationaux ou internationaux. En France, il comporte 27 caractères et commence par la référence pays FR, suivi de deux chiffres de contrôle et des informations spécifiques au compte. Depuis l’instauration du virement par SMS, il n’est plus obligatoire pour transférer de l’argent.
- Montant : vous devez indiquer le chiffre exact à transférer. Prenez soin de vérifier cette information, notamment si la transaction est en devise étrangère, car les éventuels frais de change peuvent impacter la somme finale reçue.
- Validation d’identité : pour sécuriser l’opération, une double authentification est souvent requise. Cette étape peut inclure l’envoi d’un code par SMS sur le téléphone ou une validation via l’application mobile de votre banque.
- Référence ou motif du virement (facultatif) : certaines banques permettent d’ajouter une référence ou un motif, utile pour identifier facilement la transaction.
Assurez-vous que toutes les données soient exactes avant de confirmer le virement, afin d’éviter tout retard ou erreur dans le transfert des fonds.
Le montant du virement bancaire est-il plafonné ?
Aucune règle ne fixe de plafond pour un virement classique, à l’exception du virement SEPA instantané, réglementé et limité à 100 000 euros par transaction. Toutefois, chaque banque peut imposer ses propres restrictions.
Le montant maximum autorisé dépend donc des conditions établies par votre établissement bancaire et de votre offre. Pour en savoir plus, consultez votre convention de compte ou contactez votre conseiller.
Quels sont les délais d’un virement bancaire ?
Les délais de virement diffèrent, selon la nature de l’opération et les établissements financiers :
- Interne : instantané.
- Externe : entre 1 et 3 jours.
- Instantané : en 10 secondes maximum.
- International : de 3 à 5 jours.
Astuce : pour éviter des retards, privilégiez les virements instantanés ou effectuez vos transferts standards en début de semaine, car les weekends et jours fériés peuvent allonger les délais.
Comment faire un virement avec un RIB ?
Le RIB (Relevé d’Identité Bancaire) regroupe toutes les informations nécessaires pour faire un virement. Ce document contient les données suivantes :
- Nom du titulaire du compte.
- Nom de la banque.
- Le code banque.
- Le code guichet.
- Le numéro de compte.
- La clé RIB.
- L'IBAN du compte.
- Le BIC.
En d'autres termes, le RIB est la carte d’identité de votre compte courant. Pour effectuer un virement avec un RIB, vous devez tout d’abord vous munir du RIB de la personne à qui vous voulez envoyer des fonds. Dans un second temps, tapez les informations nécessaires (nom du titulaire du compte, l’IBAN et le BIC (facultatif souvent)) et vérifiez bien les données avant de passer à l’étape suivante. Une fois la valeur choisie, vous arrivez sur un écran de validation, l’ultime étape avant la prise en charge du virement.
Comment faire un virement bancaire en ligne ?
La procédure pour faire un virement est simple, elle est composée de 4 étapes :
- Connectez-vous à votre espace client en ligne ou votre appli.
- Sélectionnez le compte à débiter et entrez les coordonnées du destinataire.
- Indiquez la valeur et le jour d’exécution (immédiat ou différé).
- Validez avec une authentification forte (SMS ou notification).
Si vous choisissez de réaliser un virement depuis votre interface client en ligne ou votre application mobile, vous devrez ajouter un nouveau bénéficiaire si c’est la première fois que vous lui versez de l’argent. Cette opération peut nécessiter la validation par une authentification forte (via l’appli ou par sms) et, dans certains établissements, les délais de validation peuvent aller jusqu’à 48h (ce n’est qu'à l’issue de cette période que le virement pourra être passé).
Le virement par SMS est également possible pour envoyer de l’argent à votre famille ou à vos amis si vous ne disposez pas de l’IBAN de la personne concernée. L'envoi se fait tout simplement avec le numéro de téléphone, via votre application bancaire habituelle. Le bénéficiaire reçoit l’argent sous 1 à 3 jours ouvrés, en renseignant son IBAN via le SMS reçu. Sans action de sa part au bout de 7 jours, le virement est annulé. Si les deux personnes partagent une solution de paiement par SMS comme Wero, le virement est instantané.
Comment faire un virement bancaire avec IBAN ?
La procédure pour effectuer un virement avec un IBAN (International Bank Account Number) est similaire à celle d'un virement classique avec un RIB (Relevé d’Identité Bancaire). Un IBAN est un identifiant unique pour un compte courant, incluant des informations comme le pays et le numéro de compte.
Pour effectuer un virement avec un IBAN, connectez-vous à votre espace personnel ou via l'application mobile de votre banque. Sélectionnez le compte à débiter, saisissez l’identifiant unique, le montant et la date d'application souhaitée.
Frais des virements bancaires : ce qu’il faut savoir
La réception comme l’émission peut entraîner des frais bancaires, qui varient selon la banque et le type de virement.
- Un virement classique est généralement gratuit en ligne ou sur l'application mobile, mais des frais peuvent s'appliquer si vous passez par un conseiller en agence.
- Les virements instantanés, facturés par le passé, doivent voir leur coût alignés sur ceux des virements standards depuis janvier 2025.
- Les virements non-SEPA (pays internationaux) entraînent souvent des frais plus élevés (commission d’envoi et de réception.
Bien que beaucoup de banques ne facturent pas la réception d’un virement classique, certaines institutions, notamment pour les virements internationaux, appliquent des frais à la réception. Il est donc important de vérifier les conditions spécifiques de votre établissement.
À titre d’exemple, voici le coût moyen relevé par Moneyvox.fr (site du groupe Meilleurtaux), à janvier 2025, sur plus de 120 établissements analysés :
- 0 euro pour un virement classique en ligne (sauf à la Banque de Savoie : 0,30 €).
- 4,52 euros pour un virement SEPA ponctuel en agence.
- 1,28 euros pour un virement régulier en agence (gratuit dans certaines banques).
- 0 euro pour un virement instantané effectué en ligne, pour 102 banques. Encore facturé 0,97 euro en moyenne dans 15 banques.
Comment contester un virement bancaire ?
Il est possible de contester un virement en cas d’erreur, le délai de forclusion (délai pour agir) est de 13 mois à compter de la date du débit. Plusieurs options s’offrent à vous :
- Contactez rapidement votre banque par téléphone, mail ou courrier.
- Si le virement est déjà effectué, demandez un remboursement au destinataire.
- Dans certains cas, des frais de contestation peuvent s’appliquer.
En cas de refus de votre réclamation, vous avez la possibilité de contacter le médiateur. Si la médiation échoue à résoudre le conflit, vous avez la possibilité de saisir les juridictions civiles dans un délai de 5 ans à compter du jour de l'opération concerné.
Quelle est la différence entre virement et prélèvement ?
Le virement est une opération où c'est vous qui initiez le transfert d’argent depuis votre compte vers un autre, qu’il s’agisse d’un paiement ponctuel ou d’un virement récurrent. Vous contrôlez donc l'initiation et l'exécution de l'opération.
À l'inverse, le prélèvement est une transaction demandée par un tiers, souvent une entreprise ou un fournisseur de services, afin de débiter votre compte, généralement pour le paiement d’une facture ou d’un abonnement. Pour que le prélèvement soit autorisé, vous devez avoir donné votre accord préalable, souvent sous forme de mandat de prélèvement.
Questions fréquentes sur le virement bancaire
Quel est le temps pour un virement bancaire ?
Les virements internes sont instantanés, tandis que les virements externes en France et dans la zone SEPA prennent généralement entre 24 et 72 heures. Hors SEPA, les délais sont plus longs. Seule exception : les virements instantanés sont effectués en moins de 10 secondes, même le week-end et les jours fériés.
Quelle somme maximum pour un virement bancaire ?
Les virements SEPA instantanés sont limités à 100 000 €. Pour les autres virements, il n’y a pas de limite réglementaire. Toutefois, les banques en imposent par sécurité, généralement entre 2 000 et 4 000 € par jour, avec des exceptions possibles jusqu’à 15 000 €.
Comment faire un virement bancaire ?
Les virements peuvent être effectués en ligne, en agence ou via une borne automatique. Sélectionnez le compte à débiter, le total, le jour et les coordonnées du destinataire (IBAN). Vous devrez peut-être ajouter un bénéficiaire et valider avec une authentification. Des services comme Wero (ex-Paylib) ou Lydia permettent des virements rapides via téléphone.
