Les effets de la loi Lagarde, un an après son application
La loi Lagarde et l'activité des banques en ligne
La loi Lagarde, destinée à améliorer la protection des consommateurs, a été réformée en mai 2011 afin de mieux encadrer l'attribution des crédits. Jusqu'à présent, le problème du surendettement persiste, bien que sa progression ait considérablement diminué entre 2010 et 2011.
Les impacts de la loi Lagarde sur les activités des banques
Depuis l'entrée en vigueur de la loi Lagarde, les établissements financiers et les banques en ligne qui proposent des crédits sont contraints de prendre les mesures nécessaires afin de mieux informer leurs clients sur leurs offres. Cependant, ils ont vu leurs résultats partir à la baisse à cause des différentes dispositions qui ont été prises et de la réaction des consommateurs. Toutefois, les organismes de crédits ont pu surveiller plus efficacement leurs clients et les emprunteurs sont devenus plus responsables.
Les changements les plus importants
La dernière réforme de la loi Lagarde en mai 2011 dissocie l'option fidélité et crédit de la carte de fidélité. Ainsi, dans le cadre d'un crédit revolving, l'organisme financier doit vérifier si l'emprunteur pourrait éventuellement rembourser le capital, et non seulement les intérêts, au moment des échéances préalablement fixées.
Le client doit aussi être régulièrement informé des remboursements qu'il a versés et de ceux qu'il doit encore effectuer. Ainsi, ce type de contrat doit toujours être limité dans le temps. La loi Lagarde impose également qu'un prêt de moins de 3 000 euros doive être réglé dans les 36 mois qui suivent sa souscription. Si le montant du crédit est supérieur à 3 000 euros, le délai de remboursement maximal est de 60 mois.
La délégation d'assurance est l'une des mesures les plus intéressantes pour les emprunteurs, elle permet de souscrire une assurance de prêt auprès d'un autre établissement qui propose un contrat offrant le même niveau de protection à un tarif plus abordable. Les clients peuvent ainsi économiser jusqu'à 50 % sur l'assurance de prêt qui représente en moyenne 15 % du montant total du prêt.
Amélioration de l'encadrement des prêts
La loi Lagarde a considérablement amélioré l'encadrement de la publicité afin que les consommateurs ne soient pas dupés par les pratiques abusives qui mettent en avant des taux attrayants. Pourtant, au final, le coût total du crédit est très élevé lorsque les frais « dissimulés » sont intégrés au calcul. Le surendettement devient aussi plus facile à gérer depuis que les établissements bancaires ne sont plus autorisés à fermer les comptes des personnes endettées. De plus, ils se trouvent désormais dans l'obligation de proposer des moyens de paiement plus adaptés à chaque cas.
Néanmoins, il faut noter que l'efficacité de la loi Lagarde sur la résolution des problèmes de surendettement n'est pas encore évaluable.
