Carte bancaire virtuelle : définition, fonctionnement et prix
Si vous réalisez des achats en ligne ponctuellement, vous pouvez demander à certaines banques de générer une carte bancaire virtuelle. Simple d’utilisation et parfois gratuite, elle vous protège mieux de la fraude qu’une carte classique. Avantages et mode d’emploi.
Qu’est-ce qu’une carte bancaire virtuelle ?
La carte bancaire virtuelle, également dénommée “e-carte bleue”, se distingue de la carte bancaire traditionnelle pour deux raisons :
- il s’agit d’une carte dématérialisée, et non pas en plastique (ou en métal)
- il s’agit d’une carte à usage unique ou limité dans le temps
La carte bancaire éphémère est générée à votre demande, à condition que les banques proposent ce service. Elle a été imaginée pour la conclusion de transactions sécurisées et éphémères en ligne
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Pourquoi utiliser une carte bancaire virtuelle ?
La carte bancaire plastique peut s’avérer risquée lorsque vous souhaitez régler des achats à distance (sur internet ou par téléphone). En effet, si des hackers parviennent à subtiliser vos numéros de cartes et votre cryptogramme, ils peuvent vous voler de l’argent.
Les e-cartes bleues sont plus sécurisées que les cartes physiques car elles vous permettent d’éviter la fraude. Grâce à leurs numéros différents de ceux de votre carte traditionnelle, elles protègent mieux les fonds que vous détenez sur votre compte bancaire. Ainsi, si les cybercriminels parviennent à subtiliser le numéro de votre CB virtuelle, ils pourront seulement mettre la main sur le montant maximal de dépenses que vous aviez autorisé à effectuer, sous réserve que la carte soit toujours valide à la date où ils s’emparent de vos données.
Notez tout de même que les banques, même si elles ne proposent pas toutes des cartes bancaires dématérialisées, déploient certains moyens d’authentification forte pour sécuriser le plus possible les transactions. Le système 3D Secure s’est notamment largement développé. Il exige une confirmation de tous les paiements via un code SMS à usage unique ou une validation via votre empreinte digitale.
De plus, outre la sécurité renforcée permise par ces cartes bancaires jetables, elles sont également pratiques si vous souhaitez réaliser des paiements, mais que vous n'avez pas en votre possession votre carte bancaire traditionnelle.
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Comment obtenir une carte bancaire virtuelle ?
Si votre banque propose ce service et que vous souhaitez réaliser un achat ponctuel en ligne, vous pouvez vous rendre sur votre espace client sur le web ou l’application mobile de votre banque. Cette dernière vous génèrera un numéro de carte unique à 16 chiffres (comme celui présent au recto de votre carte CB traditionnelle) ainsi qu’un cryptogramme à 3 chiffres (comme celui présent au verso de votre CB traditionnelle).
Cette carte bancaire “jetable” a une durée de validité que vous pouvez parfois choisir vous-même, souvent comprise entre 1 et 24 mois. En outre, vous devez généralement indiquer à votre banque le montant maximum que vous souhaitez dépenser avec ce numéro unique. Si vous souhaitez régler un seul ou un petit nombre de paiements qui n’ont pas vocation à se répéter, nous vous conseillons d’opter pour une durée de validité courte (par exemple 1 mois).
En revanche, si vous souhaitez régler des paiements de manière récurrente, comme des abonnements à des services numériques (presse, streaming vidéo ou audio, etc.) ou plusieurs achats consécutifs dans le temps, veillez bien à choisir une durée de validité suffisamment étendue (par exemple 24 mois, lorsque cela est possible). Ceci vous évitera de générer de nouvelles cartes bancaires virtuelles pour chacun de ces achats. Cependant, gardez à l’esprit que le paiement d’abonnements n’est pas la vocation première de ce type de cartes. En effet, les prélèvements automatiques sont plus adaptés pour payer des abonnements, d’autant plus si ces derniers sont relativement longs.
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Combien coûte une carte bancaire virtuelle ?
Le prix des cartes bancaires virtuelles dans les banques traditionnelles
Les cartes bancaires éphémères ne sont pas disponibles dans toutes les banques. Chez les banques traditionnelles, le service est généralement payant. Cependant, le Crédit Mutuel Arkéa propose ce service gratuitement, dénommé “Virtualis” pour les clients des Crédits Mutuels de Bretagne et du Sud-Ouest. La carte virtuelle est également proposée gratuitement dans les banques du Crédit Mutuel Alliance Fédérale, ainsi qu'au CIC, sous le nom de “Payweb Card”.
D'autres banques traditionnelles proposent à leurs clients, sous réserve de distribution et de disponibilité de l’offre dans les agences régionales, le service e-carte bleue, mais de manière payante : Caisse d'Epargne, Banque Populaire, La Banque Postale, Société Générale et BNP Paribas. La carte bancaire virtuelle coûte en moyenne une dizaine d'euros par an.
Quelles banques en ligne proposent des cartes bancaires virtuelles gratuitement ?
Parmi les banques en ligne qui mettent à disposition de leurs clients une carte bancaire virtuelle, il faut distinguer deux types d’offres :
- Les banques proposant des cartes virtuelles vous offrant un numéro unique pour vos paiements à distance. Trois banques en ligne offrent ce type de service. Fortuneo et Aumax pour moi le font gratuitement, tandis que Revolut propose la carte virtuelle sans frais supplémentaire à condition d’être client Premium (service payant).
- Les banques en ligne proposant des cartes virtuelles ayant vocation à se substituer à votre carte bancaire plastique (pas avec un numéro différent donc). Certaines banques en ligne offrent ce service gratuitement : il s’agit de Boursorama et de N26. De son côté, Hello bank propose l’intégration virtuelle gratuitement sous réserve de posséder un compte Hello Prime, qui est lui payant.
La plateforme de paiement Lydia va même plus loin, car chez elle, c’est la carte bancaire plastique qui est optionnelle (et payante), et non pas la carte dématérialisée.
Votre carte bancaire dans un portefeuille virtuel
Votre carte bancaire classique peut être intégrée de façon virtuelle dans le portefeuille électronique, de type Apple Pay ou Google Pay, de votre smartphone. Cette copie numérique de votre carte bancaire plastique utilise le même numéro que cette dernière et n’est pas éphémère. Mais elle est pratique lorsque vous n’avez pas votre carte avec vous : soit parce que vous ne l’avez pas encore reçue (suite à l’ouverture d’un compte), soit dans l’hypothèse de la perte ou du vol.
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Quels inconvénients avec une carte bancaire virtuelle ?
Certains établissements ou organismes réclament que vous leur présentiez votre carte bancaire plastique ayant servi au paiement lors de la récupération de votre commande. Cela peut notamment être le cas pour l’achat de billets d’avion, la réservation d’une nuit d’hôtel ou encore la location d’un véhicule. La carte bancaire virtuelle n’est alors pas adaptée. Notez également qu’avec ce type de carte, vous ne pouvez pas retirer de l’argent.
