Vous envisagez d’ouvrir un ou plusieurs livrets d'épargne pour vous constituer une épargne de précaution et faire fructifier vos économies, mais vous ne savez pas quoi choisir ? Découvrez la différence entre les livrets d’épargne réglementée et les livrets bancaires “classiques”, leurs plafonds, et les taux en vigueur, pour connaître ceux qui sont les plus adaptés à votre profil.
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Comment utiliser le livret d’épargne dans vos choix de placement
Le livret d’épargne trouve sa place, malgré sa rémunération basse, pour y intégrer une épargne « de précaution », donc un équivalent de quelques mois de salaire net, afin d’avoir toujours une enveloppe disponible facilement, pour « se protéger » en cas d’imprévu.
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Qu'est-ce qu'un livret d’épargne ?
Un livret d’épargne est un placement sur lequel les particuliers peuvent déposer leurs économies. Il s’agit d’un produit gratuit, puisqu’aucun établissement bancaire ne ponctionnera de frais à son détenteur : ni à l’ouverture du livret, ni pour assurer sa gestion, pas plus pour sa clôture éventuelle...
Le livret d’épargne est particulièrement souple et facile à utiliser pour le titulaire. En agence ou au moyen d’une application mobile ou d’un site internet, son détenteur peut aisément effectuer des virements d’argent en provenance ou à destination de son compte courant, ou faire des dépôts de chèques sur son livret, sans payer de frais sur ces opérations.
De plus, c’est un produit dit “liquide” : les sommes déposées par l’épargnant sont disponibles à tout moment. Elles lui permettent ainsi de faire face immédiatement à un imprévu (panne de voiture, appareil électroménager défectueux...). Il s'agit également d’un produit sans risque pour le capital, car les sommes placées par l’épargnant sont garanties par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR) à hauteur de 100 000 euros par personne et par établissement. Autrement dit, si la banque fait faillite, l’épargnant ne perdra pas son argent.
A savoir que les livrets d’épargne réglementée sont garantis à 100% par l’Etat. Leur solde n'entre donc pas dans le décompte de ces 100 000 euros de la garantie des dépôts, mais s’y ajoute.
Enfin, l’argent déposé par l'épargnant sur son livret d’épargne va lui générer des intérêts, versés par la banque, généralement à la fin de l’année. Soumis ou non à fiscalité selon le type de livret, ces intérêts sont plus ou moins élevés selon deux facteurs :
- Le capital déposé par l’épargnant (dans la limite du plafond autorisé, variable selon le livret). C’est-à-dire que plus le titulaire du livret placera de l’argent dessus, plus il en récoltera les fruits.
- Le taux de rémunération du livret. Plus celui-ci est élevé, et plus les intérêts versés seront importants.
Concrètement, que gagne le titulaire d’un compte épargne ? Si l'épargnant a initialement versé 1 000 euros sur un livret rémunéré à 3,5%, il gagnera à la fin de l’année 35 euros, qui viendront s’ajouter aux 1 000 euros déposés.
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Comparatif livret d’épargne et livrets boostés : quels sont ceux qui rapportent le plus ?
| Nom du livret d'épargne | Taux de base (brut annuel) | Taux boosté (en février 2024) |
|---|
| Livret Meilleurtaux |
2,45% |
4% sur 3 mois |
| Livret Ramify |
3% |
4% sur 3 mois |
| Livret Distingo |
3% |
4% sur 3 mois |
| Livret Cashbee |
3% |
4% sur 3 mois |
| Livret Zesto |
3% |
- |
| Livret Boursot+ |
2,50% |
- |
| Livret+ Fortuneo |
2% |
5,5% sur 4 mois |
| Livret Rentaiblis Monabanq |
2% |
5% sur 3 mois |
| Livret d'épargne évolutif Hello Plus |
0,55% |
3% sur 12 mois |
Quels sont les différents types de livret d’épargne ?
En France, on distingue deux types de livrets d’épargne : les livrets d’épargne réglementée et les livrets bancaires “classiques”.
- Livrets d’épargne réglementée : leurs conditions de fonctionnement sont encadrées par les pouvoirs publics. L’Etat peut avoir fixé dans la loi une ou plusieurs conditions pour les livrets : l’âge requis pour ouvrir le produit, son plafond, son taux de rémunération, son accessibilité en termes de revenus, sa fiscalité (ou son absence de fiscalité). Les banques n’ont alors aucun pouvoir d’action pour changer ces conditions.
Quel que soit l’établissement dans lequel l’épargnant a ouvert son livret (Crédit Agricole, BNP Paribas...) et peu importe où (région Bretagne, PACA...), il bénéficiera des mêmes conditions (rémunération, fiscalité...). A noter qu’une même personne peut cumuler plusieurs livrets d’épargne réglementée (livret A + LDDS + LEP par exemple). Cependant, il est interdit de posséder deux fois le même livret, même dans des établissements différents.
Généralement, les produits réglementés sont exonérés d'impôt et de prélèvements sociaux, ce qui les rend particulièrement avantageux pour leurs titulaires. Les intérêts générés par ces produits d’épargne sont calculés par quinzaine, et souvent versés le 31 décembre ou le 1er janvier.
- Livrets bancaires “classiques” :leurs règles de fonctionnement ne sont pas encadrées par l’Etat. Ce sont les banques qui décident librement de leurs conditions de commercialisation. En effet, les établissements choisissent qui est éligible à leurs livrets, les taux de ces derniers, ainsi que le plafond de dépôt maximal. Par ailleurs, contrairement aux livrets réglementés, ces livrets bancaires sont fiscalisés. Un prélèvement forfaitaire unique (« flat tax ») de 30% s'applique sur les intérêts générés.
Généralement, leur rémunération est inférieure aux produits d'épargne réglementée. Mais ils sont bien utiles notamment quand les livrets d’épargne réglementés ont atteint leur plafond de versement. Les livrets bancaires ont, eux, bien souvent des plafonds largement plus élevés que les produits réglementés. Enoutre, le nombre de livrets bancaires que peut posséder une même personne n’est pas limité. Libre à elle de souscrire autant de livrets qu’elle le souhaite, dans autant de banques qu’elle le désire. Enfin, comme les livrets d’épargne réglementée, les livrets bancaires sont des produits liquides et sécurisés. L’argent est disponible immédiatement, et sécurisé par le FGDR à hauteur de 100 000 euros par personne et par établissement.
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Comparatif des livrets d'épargne réglementée
Le Livret A
Le Livret A est le plus connu des placements sans risque. Plus de 55 millions de Français en possèdent un ! Ce livret d’épargne permet de placer jusqu’à 22 950 euros (hors intérêts), sans contraintes à l’entrée puisqu’il est accessible à tous. Il peut même être ouvert dès la naissance par les parents ou le tuteur d’un enfant.
Depuis le 1er février 2023, le Livret A est rémunéré à hauteur de 3% nets d’impôts. Un taux qui a été exceptionnellement fixé par Bercy jusqu'au 31 janvier 2025.
En temps normal, il peut être révisé deux fois par an (au 1er février et au 1er août) en fonction de l’inflation et de l’évolution des taux d’intérêts. Par ailleurs, le Livret A est un produit entièrement défiscalisé. Ses revenus ne sont ni soumis à l’impôt sur le revenu, ni aux prélèvements sociaux. Il s’agit également d’un produit liquide, sur lequel il est possible de retirer de l’argent à tout moment, sans frais. Enfin, c’est un placement gratuit. Aucun frais d’ouverture, de gestion ou de clôture ne peuvent être ponctionnés.
Et le Livret Bleu ?Moins connu que le Livret A, le Livret Bleu est pourtant son jumeau. Il a le même taux net de rémunération que ce dernier, le même plafond de versement ainsi que le même mode de calcul des intérêts. Ce « compte spécial sur livret » est exclusivement distribué par le Crédit Mutuel, et ne peut pas être cumulé avec le Livret A (sauf s’ils ont été ouverts de longue date).
Le LDDS, Livret de Développement Durable et Solidaire
Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) est le “petit frère” du Livret A, car il lui ressemble beaucoup. Sa rémunération et sa fiscalité sont identiques. Seul son plafond de versement diffère : 12 000 euros. Par ailleurs, il a un volet “durable et solidaire”. En plus de financer, comme le livret A, le logement social, la rénovation de l'habitat ancien et la construction de logements sociaux, il peut également servir à financer des acteurs de l'économie sociale et solidaire. Généralement, les épargnants ouvrent un LDDS lorsque leur Livret A a atteint son plafond de versement.
Le LEP, Livret d’épargne populaire
Le Livret d’épargne populaire (LEP) diffère du Livret A et du LDDS. Tant sur ses conditions d’obtention, que sur sa rémunération et son plafond de versement. En effet, pour ouvrir un LEP, il faut déjà avoir 18 ans. De plus, ce placement est réservé aux foyers fiscaux dont le revenu fiscal de référence (RFR) respecte un certain plafond. A titre d’exemple, pour 2023, le RFR de l’impôt 2022 doit être inférieur à 21 393 euros une personne seule ou 32 818 euros pour un couple marié avec un enfant.
Le plafond de versement du LEP est fixé à 10 000 euros. Quant à son taux de rémunération, il est de 6% (à date de novembre 2023), soit le plus élevé de tous les livrets réglementés.
En vertu de la loi, son taux ne peut pas être inférieur à la moyenne sur 6 mois de l'inflation annuelle hors tabac. En effet, le LEP a vocation à protéger l’épargne des plus modestes.
Le Livret Jeune
Le Livret Jeune est accessible aux jeunes âgés de 12 à 25 ans. Ces derniers peuvent y déposer jusqu’à 1 600 euros maximum. Sa rémunération varie en fonction des établissements bancaires, mais elle ne peut pas être inférieure à celle du Livret A (3% actuellement). En novembre 2023, certaines banques proposent un taux pour leur Livret Jeune qui s’élève jusqu’à 4% nets d'impôts et de prélèvements sociaux. C’est notamment le cas du CIC ou encore de LCL.
Le PEL et le CEL
A l’origine, le Plan d’épargne logement (PEL) et le Compte d’épargne logement (CEL) servent à se constituer un apport pour préparer un achat immobilier. Ils donnent accès à un emprunt à taux fixe et connu à l’avance. Accessibles aux mineurs sous réserve de l’accord du représentant légal, ces placements sont limités à un par personne, et doivent être ouverts dans une même banque s’ils sont cumulés.
Petit à petit, le PEL a été détourné de son objectif, pour devenir un produit d’épargne de long terme. Il s’agit d’un placement sans risque, dont le taux de rémunération est fixé à 2,25% bruts depuis le 1er janvier 2024, soit 1,58% net de flat tax. Ce taux, c’est celui qui s’applique aux nouveaux détenteurs d’un PEL depuis cette date. Mais ceux qui ont ouvert ce produit auparavant bénéficient d’un autre taux.
Par exemple, s’ils ont ouvert un PEL entre le 1er août 2016 et le 31 décembre 2022, ils ont le droit à un taux de rémunération de 1%, qu’ils conservent encore aujourd’hui. En effet, le taux du PEL est déterminé à l'ouverture du compte et est fixe pour toute sa durée de détention
A noter qu'il est possible d’ouvrir un PEL en versant au minimum 225 euros, puis en alimentant régulièrement ce plan (au moins 540 euros par an, via 45 euros mensuels, 135 euros trimestriels ou 270 euros semestriels) dans la limite de son plafond qui est fixé à 61 200 euros.
Quant au CEL, depuis le 1er février 2023, son taux est au même niveau que le PEL (soit 2% bruts), mais il peut être modifié deux fois par an par l’Etat. Par ailleurs, le CEL est plafonné à 15 300 euros (hors intérêts capitalisés). Et contrairement au PEL, il est possible d’y retirer son épargne à tout moment sans que cette action n’entraîne la clôture du plan.
Récapitulatif des livrets d’épargne réglementée
| Nom du livret d’épargne | Taux au 1er février 2024 | Plafond de versement | Conditions d’ouverture |
|---|
| Livret A |
3% net |
22 950 euros |
Toute personne physique |
| LDDS |
3% net |
12 000 euros |
Toute personne physique |
| LEP |
5% net |
10 000 euros |
- Être âgé de 18 ans au moins - Respecter un revenu fiscal de référence maximum |
| Livret Jeune |
Variable selon les banques mais au moins le taux du livret A |
1 600 euros |
Être âgé de 12 à 25 ans |
| PEL |
2,25% brut (si ouvert à partir du 1er janvier 2024) |
61 200 euros |
- Toute personne physique - Verser 225 euros au minimum et l’alimenter de façon très régulière |
| CEL |
2% brut |
15 300 euros |
- Toute personne physique - Verser 300 euros au minimum |
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Les livrets bancaires: un complément aux livrets d’épargne réglementée
Les livrets bancaires sont un support d’épargne idéal pour les particuliers dès lors que les produits d’épargne réglementée qu’ils possèdent ont atteint le plafond de versement autorisé. Car pour rappel, le Livret A dispose d’un plafond de versement fixé à 22 950 euros (et 12 000 euros pour le LDDS, par exemple).
Dernièrement, les livrets bancaires sont d’autant plus attractifs qu’ils ont vu leurs taux être significativement réhaussés dans de nombreux établissements. Bien que les intérêts générés soient assujettis à la “flat tax” de 30%, ils demeurent intéressants pour les épargnants.Et ce, dans la mesure où il est possible d’ouvrir autant de livrets que voulu. Comme le Livret Meilleurtaux, créé en novembre 2023, dont le taux est fixé à 2,45% bruts annuels au 1er février 2024.
Accessible dès 10 euros de versement, le Livret Meilleurtaux ne donne lieu à aucuns frais d’ouverture, de versement, de retraits ou encore de tenue de compte. Il s’agit donc d’un livret 100% gratuit, sur lequel il est possible de placer jusqu’à 10 millions d’euros (le capital est protégé à hauteur de 100 000 euros grâce à la garantie des dépôts). Enfin, son ouverture est garantie en moins de 5 minutes, en ligne ou sur application mobile.
Parmi les livrets bancaires les plus rémunérateurs, on trouve les « super livrets » ou « livrets à taux boosté ». Ils ont l’avantage de proposer aux épargnants un taux bonifié pendant quelques mois (généralement 3 à 4 mois), avant de revenir à un taux plus “standard”. Ces livrets à taux boosté sont le plus souvent distribués par des banques en ligne, des établissements spécialisés dans l’épargne, des courtiers... Les banques traditionnelles, elles, proposent rarement des taux intéressants.
Outre leur taux, qui s’envole parfois à plus de 5% durant quelques mois, les « super livrets » ont un autre atout : ils permettent aux épargnants de bénéficier de plafonds de versement nettement supérieurs aux livrets d’épargne réglementée. Par ailleurs, des primes ponctuelles de plusieurs dizaines d'euros à la souscription sont parfois proposées par les distributeurs, pour inciter les clients à ouvrir un livret.
A noter toutefois: le taux de base d’un livret bancaire peut être amené à augmenter ou baisser à tout moment selon la politique commerciale de la banque.
Comment les intérêts des livrets d’épargne sont-ils calculés ?
Le plus souvent, les livrets d’épargne voient leurs intérêts calculés par quinzaine, et ce, tout au long de l’année. Chaque opération a ce que l’on appelle une date de valeur. Ainsi, chaque versement réalisé sur le livret entre le 1er et le 15 du mois aura une date de valeur au 16. Dans le même ordre d’idée, si le versement est réalisé entre le 16 et la fin de mois, sa date de valeur sera fixé le 1er du mois suivant. Alors que chaque retrait d’argent a une date de valeur qui correspond au dernier jour de la quinzaine précédente.
Par exemple, si un versement est réalisé le15 janvier, sa date de valeur sera le 16 janvier et la somme commencera à produire des intérêts à compter de cette date. Si en revanche, un versement est effectué le 16 janvier, sa date de valeur sera le 1er février et ne génèrera des intérêts qu’à compter de la première quinzaine de février.
De même, si un retrait est réalisé le 15 janvier, sa date de valeur sera fixée le 31 décembre (le mois précédent). Alors que s’il est effectué le 16 janvier par exemple, sa date de valeur sera le 15 janvier.
Quel impact sur l’épargne ? Concrètement, imaginons un épargnant qui dispose d’un livret d’épargne rémunéré à 3%, sur lequel il possède 1 000 euros au 15 janvier. Le 16 janvier, il verse 1 000 supplémentaires. Son livret estdésormais doté de 2 000 euros dès le 16 janvier. Pourtant, ce n’est qu’à partir du 1er février que les 3% d’intérêts s’appliqueront sur les 2 000 euros. Pour la période du 16 janvierau 31 janvier, le calcul des intérêts ne s’appliquera que sur 1 000 euros.
Ainsi, pour que l’emprunteur ne “perde” pas d’argent, il aurait mieux valu, dans la mesure du possible, qu’il réalise son versement de 1 000 euros le 15 janvier et non le 16. En effet, les 3% d’intérêts auraient commencé à s’appliquer sur les 2 000 euros qu’il possède dès le 16 janvier, et non pas à partir du 1er février. Les intérêts cumulés sur l'année sont généralement versés au capital le31 décembre de chaque année.
A savoir :Les intérêts des livrets peuvent parfois être calculés sur le nombre réel de jours d'intérêts dans l'année, et non par quinzaine. Mais ce genre de produits est assez rare.
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Comment utiliser le livret d’épargne dans vos choix de placement ?
Les livrets d’épargne réglementée, tout comme les livrets bancaires, peuvent être considérés comme de bons placements. Certes, ils ne sont pas forcément les plus rémunérateurs (contrairement à certains placements risqués) mais il s’agit de produits sûrs, qui ne présentent pas de risques de perte en capital, puisque les fonds placés sont garantis.
Par ailleurs, l’argent investi est disponible à tout moment, et il est aisé de réaliser des virements, gratuitement, de son livret à son compte courant. Enfin, et cela est vrai uniquement pour les produits d'épargne réglementée, ces placements sont entièrement défiscalisés. Et pour une majorité d’entre eux, ils sont aisément accessibles. Certes, le LEP conditionne son ouverture à des critères de revenus, et le Livret Jeune est réservé aux moins de 25 ans, mais les autres livrets d’épargne sont destinés au plus grand nombre.
Ils sont surtout intéressants pour y déposer son épargne de précaution, c’est-à-dire une somme d’argent mobilisable rapidement et simplement pour faire face à un imprévu financier. Généralement, on recommande aux particuliers d’épargner2 à 6 mois de revenus, selon leurs besoins. Ensuite, il est conseillé aux épargnants de se tourner vers des produits d’épargne à moyen ou long terme (bourse, assurance vie...).
En savoir plus Découvrez étapes à suivre pour ouvrir un compte épargne en ligne.
Livret d'épargne : les questions fréquentes
Qu’est-ce qu’un livret d’épargne ?
Un livret d’épargne est un compte permettant aux particuliers de placer leurs économies. Celles-ci leur rapportent des intérêts (parfois soumis à fiscalité), généralement versés à la fin de l’année. Chaque livret d’épargne dispose d’un taux de rémunération qui lui est associé, qui peut ou non être fixé par l’Etat selon la nature du livret. A chaque livret est associé un plafond de versement, soit la somme maximale qu’il est possible de déposer sur le compte. Enfin, le livret d’épargne est gratuit, sécurisé (sommes placées garanties par le FGDR) et liquide (argent retirable à tout moment).
Livret d’épargne réglementée ou livret bancaire : que choisir ?
Les livrets d’épargne réglementée sont encadrés par l'Etat. C’est ce dernier qui fixe leurs conditions d’éligibilité (âge, ressources...), leur taux de rémunération, et/ou le plafond de versement maximal. Quel que soit le lieu et la banque dans laquelle est ouvert le livret réglementé (Livret A, LEP...), ce dernier obéit aux mêmes règles. Les livrets bancaires, eux, ne sont pas régis par l’Etat, ce sont les banques qui fixent leurs conditions d’ouverture et de rémunération. Contrairement aux livrets réglementés, ces livrets sont fiscalisés (flat tax de 30%). Ils rapportent généralement moins que les livrets réglementés, il est donc recommandé de les ouvrir une fois lorsque ces derniers sont arrivés au plafond.
Quelles sont les caractéristiques du Livret Meilleurtaux ?
Créé fin 2023, le Livret Meilleurtaux a un taux fixé à 2,45% bruts annuels au 1er février 2024. Il s’agit d’un livret totalement gratuit, qui ne donne lieu à aucuns frais d’ouverture, de versement, de retraits ou encore de tenue de compte. A l’instar des autres livrets d’épargne, le capital est protégé à hauteur de 100 000 euros grâce à la garantie des dépôts. Mais sur le Livret Meilleurtaux, il est possible de déposer jusqu’à 10 millions d’euros. Enfin, seuls 10 euros sont nécessaires pour ouvrir le compte (ouverture promise en 5 minutes seulement via l’application mobile ou en ligne).
