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Comparatif des offres et des taux
| Etablissement |
Offre |
Taux actuariel brut (approx.) |
Durée de détention |
Notes |
| Klarna |
CAT Klarna |
2,28% (3 mois) à 2,74% (36 mois) |
3 à 48 mois |
Taux varient selon la durée ; accessible dès 1€ |
| Hello bank! |
Hello Max |
2,50% (fixe) |
3 mois |
Versement minimal élevé (10 000€) |
| Distingo Bank |
CAT Distingo 10 mois |
2,50% (fixe) |
10 mois |
Requiert Livret Distingo |
| Ramify |
CAT Ramify |
2,20% à 2,70% (fixe) |
12 à 60 mois |
Versement minimal élevé (10 000€) |
| BoursoBank |
CAT BoursoBank |
2,5% (6 mois), 2,2% (1 an) |
6 mois, 1 an |
Dépôt minimum de 5000€ |
| Monabanq |
CAT Monabanq progressif |
2,00% à 3,70% (progressif) |
5 ans |
Taux progressif sur la durée |
L'essentiel à retenir
- Le compte à terme est un placement bancaire qui bloque vos fonds pour une durée déterminée en échange d’un taux garanti.
- Il existe plusieurs types de CAT : traditionnels, progressifs ou encore « verts »..
- Ses atouts : profit sécurisé, aucune perte des fonds investis, simplicité d’ouverture.
- Ses limites : faible liquidité (fonds indisponibles avant la date de fin), lourde fiscalité (flat tax de 30%).
- Le choix du bon CAT dépend de la durée, du taux proposé et de vos objectifs d’épargne.
Qu'est-ce qu'un compte à terme et comment ça fonctionne ?
Le compte à terme (CAT) est un produit d’épargne bancaire sécurisé qui permet de placer une somme pour une durée déterminée. Il appartient à la catégorie des dépôts à terme : le client confie ses fonds à son établissement, en échange d’un taux de profit fixé contractuellement. Ce mécanisme repose sur un principe simple : en contrepartie de l’immobilisation de ses avoirs, l’épargnant bénéficie d’une rémunération garantie.
Fonctionnement général
Lors de l’ouverture d’un compte à terme, l’épargnant signe un contrat avec son établissement financier. Celui-ci fixe la durée du placement, le taux de profit appliqué, ainsi que les conditions de sortie. Une fois les fonds déposés, ils restent bloqués jusqu’à la date de fin prévue, généralement comprise entre quelques mois et plusieurs années. À la fin du contrat, l’investisseur récupère la totalité de ses fonds, augmentés des gains générés.
Le compte à terme se distingue des livrets bancaires par son absence de liquidité : il n’est pas possible de disposer librement des avoirs, sauf en cas de retrait anticipé, qui entraîne souvent une réduction, voire la perte totale des gains.
Le cadre législatif et réglementaire
Le compte à terme est encadré par la législation française et européenne. Un contrat écrit est obligatoire, précisant la durée, le taux, la périodicité des gains et les conditions de retrait anticipé. Contrairement aux livrets réglementés, il n’y a pas de plafond légal ; les montants minimum et maximum dépendent de la politique de l’établissement.
Les profits sont imposables, soumis au PFU (30%) ou au barème progressif. Enfin, les fonds déposés sont garantis par le FGDR jusqu’à 100 000 € par déposant et par établissement, assurant la sécurité financière en cas de faillite.
La différence avec les comptes sur livret
À première vue, le compte à terme peut sembler proche d’un livret bancaire. Pourtant, la logique est différente. Le livret offre une disponibilité immédiate des fonds et un taux de profit révisable. À l’inverse, le compte à terme repose sur un engagement contractuel ferme : le taux est fixé une fois pour toutes, mais les fonds sont immobilisés jusqu’à la date de fin.
En somme, le compte à terme est un outil d’épargne prévisible, contractuel et sécurisé, adapté aux épargnants prêts à sacrifier la souplesse d’un livret en échange d’un profit garanti.
Les différents types de comptes à terme
Le compte à terme n’existe pas sous une forme unique. Les établissements financiers proposent différentes variantes, adaptées à des profils d’épargnants et à des stratégies de placement distinctes. Selon que l’on recherche la sécurité, une rémunération croissante dans le temps ou encore une dimension éthique, il est possible de choisir entre plusieurs formules.
Le compte à terme classique
C’est la version la plus répandue. Le principe est simple : l’épargnant dépose une somme pour une durée définie, en échange d’un taux fixe connu dès l’ouverture. Ce taux ne bouge pas, quelles que soient les évolutions du marché.
L’avantage principal est la prévisibilité : l’investisseur sait exactement combien il touchera à la date de fin. En revanche, si les taux augmentent fortement pendant la période de blocage, la rémunération du compte à terme classique peut sembler moins compétitive par rapport aux nouvelles offres.
Le compte à terme progressif
Ici, la rémunération est conçue pour inciter l’épargnant à conserver ses avoirs le plus longtemps possible. Le taux de départ est souvent modeste, mais il augmente chaque année jusqu’à la fin du contrat.
Ce produit séduit ceux qui envisagent un placement à long terme, car les dernières années sont les plus rentables. Toutefois, si le client retire ses fonds avant la date de fin finale, il perd le bénéfice des taux plus avantageux des dernières années.
Le compte à terme à taux variable ou révisable
Plus rare, ce type de compte à terme est indexé sur un indice de marché (par exemple l’Euribor). Les intérêts évoluent donc en fonction des taux interbancaires.
Cela permet de profiter d’une éventuelle remontée des taux, mais expose aussi à l’effet inverse : si les marchés baissent, la rémunération du compte peut devenir très faible. C’est une option réservée aux épargnants avertis, capables d’accepter une part d’incertitude.
Le compte à terme vert
De plus en plus présent dans les catalogues des établissements financiers, le compte à terme « vert » ou « responsable » combine la logique traditionnelle du CAT avec une orientation durable. Les fonds collectés servent à financer des projets liés à la transition énergétique, aux infrastructures écologiques ou encore au développement durable.
Le fonctionnement est identique à celui d’un compte classique, mais il intègre une dimension éthique. Pour les épargnants soucieux de donner du sens à leurs avoirs sans prendre de risques de perte, ce type de produit peut représenter une alternative intéressante.
Avantages et inconvénients du compte à terme
Comme tout placement, le compte à terme présente des atouts indéniables, mais aussi certaines limites. Sa force réside dans la sécurité et la prévisibilité qu’il offre, mais cette stabilité se paie par un manque de souplesse et une fiscalité parfois peu avantageuse. Pour mieux comprendre son intérêt, voici un aperçu structuré des avantages et des inconvénients du compte à terme.
| Avantages |
Inconvénients |
| Sécurité totale : le capital est garanti par la banque et protégé par le Fonds de Garantie des Dépôts jusqu’à 100 000 € par client et par établissement. |
Fonds immobilisés : l’argent reste bloqué jusqu’à l’échéance, et une sortie anticipée entraîne souvent la perte d’intérêts. |
| Prévisibilité : le taux d’intérêt est fixé dès l’ouverture du contrat, ce qui permet de connaître à l’avance le rendement final. |
Rendements limités : les taux proposés, bien que garantis, restent parfois faibles, surtout en période de taux bas sur les marchés financiers. |
| Simplicité : l’ouverture d’un CAT est rapide, le contrat est clair et le produit ne nécessite aucune gestion active. |
Fiscalité classique : les revenus sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (30%) ou au barème progressif de l’impôt sur le revenu, contrairement à certains livrets réglementés exonérés. |
| Diversification patrimoniale : le CAT permet d’équilibrer un portefeuille d’épargne en apportant une part sécurisée. |
|
En résumé, le compte à terme est un placement particulièrement adapté aux épargnants qui recherchent la stabilité et souhaitent sécuriser une somme d’argent sur une période définie. En revanche, il conviendra moins à ceux qui privilégient la liquidité ou espèrent un rendement supérieur à l’inflation.
Taux d'intérêt des comptes à terme
Le taux d’intérêt d’un compte à terme est un élément central pour évaluer son rendement. Il correspond au pourcentage que la banque verse sur le capital placé, et peut varier selon plusieurs facteurs. Comprendre ces éléments permet de mieux comparer les offres et d’optimiser son placement.
Facteurs influençant les taux d’intérêt
- Politique monétaire de la BCE (Banque centrale européenne) : les décisions sur les taux directeurs influencent le coût de l’argent. Une hausse favorise généralement une augmentation des taux des comptes à terme, tandis qu’une baisse les réduit.
- Durée de blocage : plus les fonds restent immobilisés longtemps, plus le taux proposé tend à être élevé, car l’épargne peut être utilisée de manière stable.
- Stratégie commerciale de l’établissement : chaque institution ajuste ses taux pour attirer ou fidéliser les clients. Les établissements en ligne offrent souvent des profits plus compétitifs en raison de coûts de fonctionnement réduits.
- Évolution des marchés financiers : même avec un taux fixe garanti, les nouvelles offres peuvent être adaptées selon les fluctuations des taux interbancaires ou du marché pour rester attractives.
Calcul des intérêts
Intérêts bruts annuels
Il s’agit du calcul de base : le capital placé multiplié par le taux d’intérêt. Par exemple, pour un capital de 10 000 € placé à un taux annuel de 3%, les gains bruts pour une année sont de 300 €.
Taux de rendement actuariel (TRA)
Le TRA permet de comparer différents comptes à terme, en prenant en compte la durée du placement et la périodicité de versement des intérêts. Contrairement au simple taux nominal, il reflète le rendement réel annuel moyen, utile pour comparer des CAT avec des durées ou modalités différentes.
Intérêts cumulés et capitalisation
Si les gains sont capitalisés, ils s’ajoutent au capital initial et génèrent eux-mêmes des intérêts les années suivantes. C’est ce mécanisme de capitalisation composée qui permet de maximiser le rendement sur plusieurs années.
Exemple concret :
- Année 1 : 10 000 × 3% = 300 € → capital total 10 300 €
- Année 2 : 10 300 × 3% = 309 € → capital total 10 609 €
- Année 3 : 10 609 × 3% = 318 € → capital total 10 927 €
Au terme des 3 ans, les intérêts cumulés s’élèvent donc à 927 €, légèrement supérieurs à un calcul simple multipliant 3% × 3 ans × 10 000 €, grâce à la capitalisation.
Choisir le bon compte à terme : quels critères de sélection ?
Choisir un compte à terme ne se limite pas au taux affiché. Il est important de considérer la durée de blocage, la souplesse de sortie, le type de compte et la fiscalité pour s’assurer que le placement correspond à vos besoins et objectifs.
Définir la durée de blocage
La période pendant laquelle vos fonds seront immobilisés influence directement le profit. Les CAT peuvent être :
- Court terme (<12 mois) : flexible, mais taux modestes.
- Moyen terme (1–3 ans) : équilibre entre rémunération et disponibilité.
- Long terme (>3 ans) : taux plus élevés, moins de flexibilité.
Comparer le taux proposé
Ne vous fiez pas seulement au chiffre : vérifiez s’il est fixe ou progressif, garanti et compétitif par rapport au marché.
Vérifier les modalités de sortie
Certains comptes permettent des retraits anticipés partiels ou totaux, parfois avec pénalités. Un retrait prématuré peut réduire ou faire perdre les gains accumulés.
Choisir le type de compte
Classique, progressif, variable ou vert : votre choix dépendra de votre profil (prudent ou acceptant un peu d’incertitude) et de vos objectifs (sécuriser, maximiser la rémunération ou soutenir des projets responsables).
Fiscalité et frais
Les profits sont soumis au PFU (30%) ou au barème progressif. Certains établissements ajoutent des frais d’ouverture ou de gestion, pouvant réduire la rémunération nette.
Comparaison des offres
Le tableau ci-dessous présente une sélection non exhaustive des comptes à terme disponibles en octobre 2025. Les taux et conditions sont indicatifs et peuvent évoluer selon les établissements et leur politique commerciale.
| Offre |
Taux actuariel |
Durée de détention |
Versement minimum |
Plafond des dépôts |
Conditions d’ouverture |
| Swaive |
2,65% (taux fixe) |
60 mois |
5 000 € |
10 000 000 € |
Sans conditions |
| Distingo |
2,20% (taux fixe) |
24 mois |
1 000 € |
100 000 € |
Détention d’un livret Distingo |
| Klarna |
2,74% (taux fixe) |
36 mois |
1 € |
500 000 € |
Détention d’un compte Klarna |
| Raisin - Privatbanka |
2,73% (taux fixe) |
36 mois |
5 000 € |
100 000 € |
Ouverture d’un compte bancaire Raisin |
| Placement Direct |
2,55% (taux fixe) |
60 mois |
10 000 € |
10 000 000 € |
Sans conditions |
| Green Distingo Bank |
2,10% (taux fixe) |
10 mois |
1 000 € |
100 000 € |
Détention d’un livret Distingo |
| Ramify |
2,55% (taux fixe) |
60 mois |
10 000 € |
10 000 000 € |
Sans conditions |
| Monabanq |
2,52% (taux progressif) |
60 mois |
3 000 € |
150 000 € |
Détention d’un compte Rentabilis |
| Morrow bank |
2,35% (taux fixe) |
24 mois |
5 000 € |
85 000 € |
Détention d’un compte Raisin |
| Hello bank! |
1,90% (taux fixe) |
3 mois |
50 000 € |
Illimité |
Détention d’un compte Hello bank ! |
| Boursobank |
1,90% (taux fixe) |
6 mois |
5 000 € |
Illimité |
Détention d’un compte Boursobank |
Les tendances futures des comptes à terme
Après plusieurs années de taux historiquement bas, les comptes à terme retrouvent progressivement de l’attrait auprès des épargnants. La remontée des taux directeurs en Europe, l’émergence des comptes responsables et la digitalisation des services bancaires façonnent un paysage en pleine évolution. Comprendre ces tendances permet de mieux anticiper les opportunités et de choisir le compte à terme le plus adapté à ses besoins en 2025.
Attractivité renforcée grâce à la remontée des taux directeurs
Depuis la mi-2024, la Banque centrale européenne (BCE) a progressivement relevé ses taux directeurs, atteignant 2,15% en septembre 2025. Cette politique monétaire plus restrictive a conduit à une hausse des rendements des comptes à terme, les plaçant à des niveaux plus compétitifs qu’au cours des dernières années. Les taux d’intérêt proposés oscillent en moyenne entre 2,30% et 2,70% brut pour des durées classiques (12 à 36 mois), selon les établissements.
L’essor des comptes à terme verts
En 2025, les comptes à terme dits « verts » gagnent en popularité. Ces produits d’épargne orientent les fonds vers des projets durables, tels que les énergies renouvelables, la rénovation énergétique ou des initiatives de transition écologique. Les banques responsables et certaines institutions en ligne se positionnent sur ce segment pour attirer les épargnants souhaitant concilier sécurité financière et impact positif.
Digitalisation accrue de la souscription et de la gestion
La digitalisation continue de transformer l’expérience bancaire. La plupart des banques permettent désormais de souscrire, suivre et gérer un compte à terme entièrement en ligne. Cette évolution offre plus de flexibilité et de transparence, tout en simplifiant le suivi des intérêts et du capital accumulé.
Adaptation aux besoins des épargnants
Face à un contexte économique marqué par la volatilité des marchés financiers, les épargnants recherchent des placements sûrs et prévisibles. Les comptes à terme, avec leur capital garanti et un rendement fixe, répondent parfaitement à cette demande, offrant un outil de sécurisation de l’épargne à moyen et long terme.
Perspectives économiques et impact sur les rendements
Si les taux restent attractifs, l’évolution future des rendements dépendra de la politique de la BCE et de l’inflation. Une éventuelle baisse des taux en réponse à une inflation sous contrôle pourrait réduire progressivement les rendements des nouveaux comptes à terme. Les épargnants devront donc rester attentifs aux conditions du marché pour ajuster leur stratégie.
FAQ – Toutes les questions sur les comptes à terme
Quels sont les taux d'intérêt actuels des comptes à terme ?
Les taux actuels varient fortement d’une banque à l’autre, généralement entre 2% et 4% bruts annuels en 2025 pour les durées de 12 à 36 mois. Les établissements en ligne et certaines banques étrangères proposent souvent des rémunérations plus attractives. Il est donc essentiel de comparer les offres régulièrement avant de s’engager, car la durée et la politique commerciale de la banque influencent beaucoup le rendement.
Quels sont les risques associés à un compte à terme ?
Le risque principal du compte à terme est l’illiquidité : votre argent reste bloqué jusqu’à l’échéance. Une sortie anticipée est possible, mais elle entraîne la perte d’une partie ou de la totalité des intérêts. En revanche, il n’y a pas de risque de perte en capital, puisque le dépôt est garanti par la banque, dans la limite de 100 000 € par client et par établissement via le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR).
Comment choisir le meilleur compte à terme pour mes besoins ?
Le bon choix dépend de votre horizon de placement et de vos objectifs. Si vous souhaitez sécuriser une somme pour quelques années sans avoir besoin de liquidités, un CAT à taux fixe est idéal. Si vous voulez accompagner la transition écologique, optez pour un CAT vert. Comparez systématiquement les taux nets après fiscalité, la souplesse de sortie anticipée et la solidité de la banque. L’idéal est de mettre en concurrence plusieurs offres avant de décider.
