Les comptes à terme ont connu un véritable engouement en 2023 grâce à la hausse des taux. Mais avec leur récente baisse, sont-ils encore un bon placement en 2025 ? Rendement, sécurité, meilleures offres du marché… Meilleurtaux Banques vous aide à mieux comprendre le compte à terme et à trouver l’offre qui vous correspond le mieux.
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Comparatif des offres et des taux
| Etablissement |
Offre |
Taux actuariel brut (approx.) |
Durée de détention |
Notes |
| Klarna |
CAT Klarna |
2,28% (3 mois) à 2,74% (36 mois) |
3 à 48 mois |
Taux varient selon la durée ; accessible dès 1€ |
| Hello bank! |
Hello Max |
2,50% (fixe) |
3 mois |
Versement minimal élevé (10 000€) |
| Distingo Bank |
CAT Distingo 10 mois |
2,50% (fixe) |
10 mois |
Requiert Livret Distingo |
| Ramify |
CAT Ramify |
2,20% à 2,70% (fixe) |
12 à 60 mois |
Versement minimal élevé (10 000€) |
| BoursoBank |
CAT BoursoBank |
2,5% (6 mois), 2,2% (1 an) |
6 mois, 1 an |
Dépôt minimum de 5000€ |
| Monabanq |
CAT Monabanq progressif |
2,00% à 3,70% (progressif) |
5 ans |
Taux progressif sur la durée |
Qu'est-ce qu'un compte à terme ? Définition et fonctionnement
Le compte à terme est une solution d’épargne populaire qui permet de placer une somme d'argent pendant une durée déterminée tout en bénéficiant d’un taux d’intérêt généralement plus élevé que celui des livrets classiques. La promesse est de récupérer la somme placée, augmentée des intérêts.
Le fonctionnement du compte à terme
Les offres de compte à terme définissent une durée de placement et parfois une somme minimale à apporter. Vous décidez du montant à investir et de la durée pendant laquelle vous acceptez de bloquer cette somme. Elle ne pourra pas être retirée avant la fin du contrat (sauf conditions particulières définies par la banque, souvent contre une pénalité). En échange, la banque applique un taux d'intérêt à votre capital pendant toute la durée de l’engagement.
Les intérêts peuvent être versés à la fin du contrat ou à intervalles réguliers (par exemple, chaque trimestre ou chaque année), selon les modalités fixées par l’offre. La durée d’un compte à terme peut varier de quelques mois à plusieurs années, et plus vous êtes prêt à laisser votre capital bloqué longtemps, plus le taux d’intérêt est généralement élevé.
Durée, montant et taux : comment ça marche concrètement ?
La durée des comptes à terme varie de 1 mois à 5 ans, avec des montants d'investissement pouvant aller d’un à plusieurs millions d’euros selon les établissements. Certains ne définissent pas du tout de plafond. Le taux d’intérêt dépend de plusieurs facteurs, dont la durée du placement et la politique de la banque. Ils peuvent être fixes, progressifs ou variables, ce qui peut influencer votre choix selon l’évolution des taux d’intérêt sur le marché.
Bon à savoirA noter que chaque banque fixe librement les conditions de ce placement financier : taux de rémunération, durée de détention, montant minimal de dépôt, plafond de versement, modalités de retrait anticipé, etc.
A noter que chaque banque fixe librement les conditions de ce placement financier : taux de rémunération, durée de détention, montant minimal de dépôt, plafond de versement, modalités de retrait anticipé, etc.Vous placez 5 000 euros sur un compte à terme pendant 2 ans avec un taux d’intérêt fixe de 2,5%. À la fin de ces 2 ans, vous récupérez vos 5 000 euros augmentés de 250 euros d’intérêts (hors impôts et prélèvements sociaux).
Meilleurs comptes à terme en 2025 : notre comparatif détaillé
Voici un aperçu des meilleures offres pour ouvrir un compte en ligne en février 2025, basé sur les critères de taux d'intérêt, de durée et de flexibilité. Les taux proposés par ces comptes à terme sont en constante évolution, veillez donc à bien comparer les taux au moment de souscrire.
Klarna
La fintech suédoise Klarna offre 7 possibilités de durée différentes allant de 3 à 48 mois pour ses comptes à terme, avec des taux annuels qui diffèrent de 2,28% pour le CAT de 3 mois à 2,74% pour celui de 36 mois. C'est l'offre la plus accessible puisque le versement minimum demandé est de 1 euro, avec un plafond de 500 000 euros. Vous devez détenir un compte Klarna pour ouvrir un compte.
Hello bank!
Hello bank!, avec son offre Hello Max, propose un compte à terme à 2,50%. Cette offre, d'une durée de 3 mois, demande un versement minimal de 10 000 euros, sans plafond, et la détention d'un compte Hello bank!. La banque en ligne dispose d'une formule de compte gratuite, donc vous n'aurez pas de frais à débourser. Par ailleurs, vos fonds restent assez liquides avec une petite durée de placement.
Distingo
Distingo propose un compte à terme à 2,50% sur 10 mois. Le versement minimum demandé est de 1 000 euros, avec un plafond s'élevant à 100 000 euros. Pour profiter de cette offre, vous devez posséder un livret Distingo, rémunéré à 2,40% à février 2025. Ce produit ne supporte aucuns frais, comme le CAT.
Ramify
La fintech française Ramify commercialise un compte à terme à taux fixe, accessible en 5 durées, de 12 à 60 mois, pour des taux allant de 2,20% à 2,70%. Le versement minimal pour en profiter est de 10 000 euros. Il n'est donc pas accessible à tous, mais vous bénéficierez d'un plafond très élevé de 10 millions d'euros. Ces CAT sont accessibles sans aucune condition.
BoursoBank
BoursoBank (ex-Boursorama Banque) propose deux offres de comptes à terme. Une d'une durée de 6 mois à 2,5% et une seconde qui s'étend sur 1 an à 2,2%. Si l'ouverture nécessite la détention d'un compte BoursoBank (gratuit) et un premier versement de 5 000 euros minimum, ces comptes à terme ne possèdent pas de plafonds.
À noter que la banque en ligne Monabanq ou encore Younited proposent également des comptes à terme intéressants.
Analyse des taux : quels sont les rendements les plus attractifs du marché ?
Les taux fixes : stabilité et sécurité
Les comptes à terme à taux fixe sont les plus répandus et les plus simples à comprendre. Une fois que le taux est défini au moment de l’ouverture du compte, il ne change plus, peu importe l’évolution des taux d’intérêt sur le marché. Cela garantit une stabilité dans le rendement final. Ce type de compte est particulièrement apprécié par les épargnants qui recherchent une sécurité totale, sans surprise.
Bon à savoirChaque banque fixe librement les conditions de ce placement financier : taux de rémunération, durée de détention, montant minimal de dépôt, plafond de versement, modalités de retrait anticipé, etc.
Exemple. Si vous choisissez d’investir 2 000 euros à taux fixe de 2,5% pendant 2 ans, vous êtes sûr de recevoir 101 euros d’intérêts (avant impôts et prélèvements sociaux).
Les taux progressifs : un rendement croissant au fil du temps
Le taux progressif est un type particulier de taux d’intérêt où le rendement augmente au fur et à mesure que le temps passe. Ce taux est généralement appliqué aux comptes à terme de longue durée (entre 2 et 5 ans). Contrairement aux taux fixes qui restent constants, les comptes à terme à taux progressif commencent souvent avec un taux de départ plus bas, mais augmentent chaque année, voire chaque semestre.
Cela permet d’obtenir un rendement plus élevé sur les années suivantes, car les intérêts générés lors de la première période sont réinvestis directement et génèrent eux-mêmes des intérêts, récompensant ainsi l’épargnant pour sa patience.
Exemple. Vous investissez 10 000 euros sur 3 ans à taux progressif évoluant annuellement (1,5% la première année puis 2% la deuxième et enfin 2,5% la dernière année).
| Année |
Montant |
Taux |
Intérêts |
| 1 |
10 000 euros |
1,5% |
150 euros |
| 2 |
10 150 euros |
2% |
203 euros |
| 3 |
10 353 euros |
2,5% |
259 euros |
Vous repartez avec 10 612 euros, vous avez donc générez 612 euros d’intérêts (avant impôts et prélèvements sociaux) à l’issu des trois années d’investissement.
Les taux variables : une opportunité ou un risque ?
Les comptes à terme à taux variable (ou révisable) peuvent offrir des rendements plus intéressants si les taux de marché augmentent, mais ils peuvent aussi réduire vos gains si les taux baissent. Le taux est généralement indexé sur un indice de référence, comme l'Euribor, et est réajusté périodiquement. Cela signifie que le rendement de votre placement peut évoluer en fonction de la conjoncture économique.
Exemple. Vous avez un compte à terme d’un an sur lequel vous investissez 10 000 euros avec un taux initial de 2%. Les 6 premiers mois vous générez 100 d’intérêts.
Dans le cas où les taux baissent à 1,5%, vous ne générerez « que » 75 euros d’intérêts sur les 6 mois suivants pour 175 euros d’intérêts au global sur l’année.
Dans le cas où ils augmentent à 2,5%, vous générerez 125 euros, soit 225 euros au global sur l’année.
Comment choisir le compte à terme idéal ? Critères et conseils d'experts
La durée du placement : un facteur clé
La durée de placement influe directement sur le taux d’intérêt. Plus vous vous engagez longtemps, plus le taux sera élevé, dans la plupart des cas. Cependant, il faut trouver un compromis entre rentabilité et liquidité. Si vous avez besoin de vos fonds rapidement, un compte à terme de courte durée est préférable.
Le taux d'intérêt : comparer les offres
Le taux d’intérêt est évidemment un facteur central dans le choix d’un compte à terme. N’oubliez pas de prendre en compte le mode de calcul des intérêts (annuel, semestriel, etc.) et si le taux est fixe, variable ou progressif. Les offres peuvent varier fortement d'une banque à l'autre.
Versement minimal et plafond : vérifier l’accessibilité
De nombreux établissements exigent un montant minimal à investir, qui parfois peut être prohibitif pour certains épargnants, quand il dépasse la centaine de milliers d’euros. Certains produits proposent un taux intéressant, mais parce qu’ils ne sont pas accessibles à tout le monde. Vérifiez aussi le plafond, si vous avez beaucoup d’argent à placer, à l’inverse.
D’autres critères entrent également en compte, comme la réputation du distributeur, la sécurité des fonds et la qualité du service client. De plus en plus de banques en ligne proposent des comptes à terme avec de bonnes conditions, souvent sans frais d’ouverture ni frais de gestion.
Avantages et inconvénients des comptes à terme : notre bilan objectif
Un rendement sécurisé et garanti
Les avantages d’un compte à terme résident dans la sécurité et la prévisibilité de l'investissement. Le capital est garanti par la banque et le taux d’intérêt est fixé dès le départ, ce qui permet de connaître exactement le rendement à la fin du contrat (sauf pour les CAT à taux variable).
C'est un produit d'épargne sans risque de perte en capital. C’est donc un bon compromis pour les épargnants ayant leurs livrets d’épargne réglementée au plafond, et qui ne veulent pas se risquer avec des placements comme la bourse ou les unités de compte sur une assurance vie.
Un manque de flexibilité et des rendements limités
Le principal inconvénient du compte à terme est l'absence de flexibilité. En cas de besoin urgent de liquidité, vous ne pourrez pas retirer votre capital avant la fin du contrat sans risquer de perdre tous vos intérêts, ou subir des pénalités sur votre rendement.
De plus, en fonction des taux du marché, les rendements peuvent être moins intéressants par rapport à d'autres produits d'épargne à risque plus élevé, comme les actions ou les fonds communs de placement.
Fiscalité des comptes à terme : tout ce qu'il faut savoir pour optimiser vos gains
Les intérêts générés par un compte à terme, tout comme chaque revenu issu de capitaux financiers, sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30%. Aussi appelé « flat tax », il se compose de prélèvements sociaux de 17,2% et de l’impôt à proprement parler, à hauteur de 12,8%.
Vous pouvez également opter pour le barème progressif de l’impôt sur le revenu, (IR) auquel vous ajouterez les prélèvements sociaux. C’est une option préférable si vous êtes imposé dans la tranche à 11%.
Comment réduire la fiscalité de vos gains ?
Il n’est pas possible de réduire la taxation des gains avec un compte à terme, sauf en optant pour le barème de l’IR si cela est plus avantageux pour vous. Pour échapper à la fiscalité, ou du moins la réduire, il faut opter pour d’autres types de placement.
Par exemple, le plan d'épargne en actions (PEA), qui permet d’investir dans des actions européennes. Passé 5 ans, les gains sont exonérés d’IR au moment de leur retrait.
Compte à terme vs autres placements : quelle option choisir selon votre profil ?
Vs livrets réglementés
Les livrets d’épargne réglementée sont des placements sûrs, comme les comptes à terme, mais avec une liquidité disponible à tout moment. En effet, les fonds ne sont bloqués et peuvent être retirés à tout moment, sans pénalité. Bien souvent, le compte à terme est utilisé par les personnes ayant leurs livrets d’épargne réglementée au plafond et souhaitant un placement sans risque.
Attention, les taux de ces livrets sont prévus à la baisse au 1er février 2025 et historiquement les comptes à terme offrent globalement une meilleure rémunération.
Vs livrets bancaires (moins rémunérateurs)
Les livrets bancaires sont des livrets d’épargne non réglementés proposés par les banques. Ce sont elles qui fixent librement les conditions et les taux de ces livrets. Ces livrets ont des taux souvent plus faibles et rapportent donc moins qu’un compte à terme, mais les fonds sont disponibles à tout moment. Les intérêts qu’ils génèrent sont, eux aussi, soumis au PFU.
Vs assurance vie (à risque)
Une assurance vie s’adresse davantage à des personnes ayant une plus grande tolérance aux risques. Si les fonds en euros sont à capital garanti, il est souvent obligatoire de placer une part des versements sur des supports en unités de compte (actions, obligations, ETF, parts de SCPI, OPVCM...).
Ces UC présentent toujours un risque, plus ou moins élevé selon le type, en contrepartie d’une meilleure rémunération potentielle. Les sommes placées ne sont pas bloquées, et la fiscalité est plus avantageuse passé 8 ans de détention (prélèvement forfaitaire de 7,5% + prélèvements sociaux de 17,2%).
Les meilleures stratégies pour maximiser le rendement de votre compte à terme
Optimiser la durée de votre placement
Dans la majorité des cas, plus vous bloquez votre capital longtemps, plus votre rendement sera élevé. Cependant, il est important de bien évaluer votre besoin de liquidités à court terme avant de vous engager sur une période trop longue. De même, cette règle n’est pas toujours valable pour les établissements en ligne, qui parfois offrent une meilleure rémunération pour les durées intermédiaires.
Diversification : pourquoi répartir vos placements ?
Pour maximiser vos rendements tout en limitant le risque, vous pouvez diversifier vos placements. Par exemple, investir une partie de votre épargne sur un compte à terme à 1 an et l'autre partie sur un compte à terme de 3 ans peut vous permettre de profiter à la fois de rendements intéressants et d'une certaine flexibilité.
Ouverture d'un compte à terme : démarches et astuces pour gagner du temps
Les étapes pour ouvrir un compte à terme
L'ouverture d'un compte à terme est simple : il vous suffit de choisir l'établissement, le montant à investir et la durée souhaitée. Vous devrez fournir une pièce d'identité, un justificatif de domicile et un RIB. L'ouverture peut se faire en ligne pour la grande majorité des acteurs.
Astuces pour gagner du temps
Avant d’ouvrir un compte à terme, comparez les offres des différentes banques. Certaines banques en ligne proposent des processus d’ouverture entièrement dématérialisés, ce qui peut simplifier les démarches. Aidez-vous d’un comparateur en ligne afin de ne pas aller voir les caractéristiques de chaque compte sur les sites concernés.
FAQ : réponses aux questions fréquentes sur les comptes à terme
Quelles sont les banques en ligne sans frais ?
Parmi les banques en ligne sans frais qui proposent des comptes à terme, on retrouve BoursoBank (ex-Boursorama Banque), Hello bank!. Monabanq en propose aussi, mais ses formules de compte ne sont pas gratuites.
Quels papiers pour ouvrir un compte en ligne ?
Pour ouvrir un compte à terme en ligne, vous aurez besoin d’une pièce d'identité valide (carte d’identité ou passeport), d’un justificatif de domicile (facture récente) et d'un RIB (Relevé d'Identité Bancaire).
Comment réaliser mon premier virement en ligne ?
À l’ouverture du compte, vous effectuez votre versement via le compte auquel vous l’avez lié. Il s’agit d’un versement unique (sauf conditions exceptionnelles).
