Meilleure banque en ligne

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La relation avec sa banque a considérablement évolué ces dernières années. L’évolution des technologies de l’information et de la communication via des supports de plus en plus performants et de plus en plus petits, ont accéléré l’avènement des banques en ligne qui progressivement se sont installés dans le paysage bancaire.

  • C’est désormais près de 17 banques en ligne qui offrent leurs services de compte courant sur le marché français.

Parmi elles, des banques tels que Boursorama banque, Fortuneo, Hello Bank !, Bforbank, Monabanq, Soon by Axa banque qui proposent les meilleures offres de banque en ligne.
Présentant toutes les garanties d’une banque classique, la banque en ligne attire désormais tout un panel de clients à la recherche d’une nouvelle relation avec sa banque plus transparente et moins couteuse.

  • C’est aujourd’hui près d’un compte bancaire sur trois qui est ouvert dans une banque 100 % en ligne.

Les banques en ligne se révèlent être souvent plus compétitives en terme de tarifs bancaires que les banques traditionnelles. Selon un usage classique, les banques en lignes sont en moyenne 44,5% moins chères que les banques traditionnelles.

Les études réalisées par Meilleurebanque.com démontrent que les meilleures banques en ligne en 2016 sont Boursorama banque, Fortuneo, ING Direct et Bforbank qui proposent pour un profil classique un coût pouvant être jusqu’à 89% moins chère comparé à la moyenne des banques de réseau.

Quelles sont les meilleures banques en ligne par profil de consommation ?

Profil Classic

La meilleure banque en ligne 2016 est Boursorama Banque et Fortuneo.
On retrouve également parmi les meilleures banques sur Internet Bforbank, Hello Bank! et ING Direct qui suivent Boursorama Banque et Fortuneo à quelques centimes.
Ces banques se différencient des autres banques en lignes grâce à l’absence de frais d’abonnement, une gratuité des services liés à la carte bancaire (carte, retrait et paiements par carte), la gratuité des commissions d’intervention en cas de dépassement d’une autorisation de découvert.

Autres meilleures banques à distance, Soon by Axa Banque qui proposent tout de même un coût moins cher que la moyenne des banques traditionnelles avec pour avantage la possibilité d’accéder à un réseau d’agences en France.

BanqueTotal
Boursorama Banque  24,01 € 
Fortuneo  24,01 € 
BforBank  24,21 € 
ING Direct 24,21 €
Hello Bank par BNP Paribas 24,21 €
Soon by Axa Banque 33,87 €
Macif 86,98 €
Monabanq 95,92 €
AXA Banque  109,45 €
Allianz Banque 143,86 €
 Tookam.com 162,33€ 
Groupama Banque 162,83 €
E-Savoie 176,08 €
e.LCL 188,77 €
L'Agence en ligne de BNP Paribas  196,76 € 
Agence Directe de Société Générale 198,77 €

Profil Premium

La meilleure banque en ligne 2016 est Boursorama Banque qui se distingue avec une assurance des moyens de paiement moins chère que ses concurrents. Elle est suivi sur le podium des meilleures banques en ligne par Fortuneo puis d'un trio Bforbank ING Direct et Hello Bank!. Ce quintuor des meilleures banques sur Internet se distinguent des autres banques grâce à une meilleure offre de sa carte bancaire qui est gratuite (sous conditions) mais aussi grâce à des services d’assurance des moyens de paiements et des frais de retraits et paiements par carte hors zone euro parmi les plus bas du marché.

A noter parmi les meilleures banques à distance Axa Banque qui talonne le quintuor des meilleures banques en ligne 2016.

BanqueTotal
Boursorama Banque 51,50 €
Fortuneo 57,62 € 
BforBank  64,02 € 
ING Direct 65,02 € 
Hello Bank ! par BNP Paribas  66,52 €
AXA Banque  75,52 €
 Monabanq 108,00 € 
 Groupama Banque  131,52 €
 MACIF  148,62 €
Tookam.com 204,86 €
Allianz Banque 212,19 €
E-Savoie 232,54 €
L'Agence en ligne de BNP Paribas 238,57 €
e.LCL 247 €
Agence Directe de Société Générale 268,83 €

Profil Jeunes

La meilleure banque en ligne pour les jeunes en 2016 est Soon by Axa banque. On notera l’absence dans ce classement de Boursorama banque (étude réalisée avant le lancement de l'offre Welcome), Fortuneo, Bforbank, Hello Bank! qui de par leurs conditions de souscription et de gratuité de la carte bancaire excluent les profils de jeunes dont le revenu mensuel est inférieur à 1200 euros.

BanqueTotal
Soon by Axa Banque 14,35 €
ING Direct 74,73 €
MACIF 75,62 €
Monabanq 76,41 €
E-Savoie 79,77 €
Tookam.com 85,91€
AXA Banque 88,13 €
L'Agence en ligne de BNP Paribas 92,26 €
Groupama Banque 94,28 €
e.LCL 106,30 €
Allianz Banque 108,77 €
Agence Directe de Société Générale 110,82 €

Explications des classements pour chaque banque en ligne

Boursorama Banque

Boursorama banque est la meilleure banque en ligne 2016 pour un profil « Classic » de consommation bancaire. Ce n'est donc pas au niveau national que Boursorama Banque se détache du lot. Elle se différencie tout juste grâce à ses frais de retraits et paiements à l’étranger qui se révèlent quelques centimes moins chers que ses proches concurrentes; mais également du fait de son assurance moyen de paiement moins chère que ses concurrentes directes.
Boursorama banque est l’une des meilleures banques sur Internet avec plus de 900 000 clients qui lui font confiance en 2016.

Fortuneo

Fortuneo est parmi les meilleures banques en ligne 2016 pour un profil bancaire de consommation « Premium » haut de gamme ou un profil Classic.
Elle se distingue grâce au coût de son service d’assurance des moyens de paiement bien inférieur à celui de ses concurrentes.
Elle fait également partie du quintuor des meilleures banques en ligne 2016 sur le profil classic et le profil Premium dont elle cède le titre de meilleure banque sur Internet à Boursorama banque.

ING Direct

La banque au logo orange ne profite d’aucun titre de meilleure banque en ligne en 2016. Mais elle se place systématiquement dans le quatuor des offres de banque à distance.
Elle propose de nombreux services gratuits, mais pour les profils Classic et Premium elle est distancée sur l’assurance des moyens de paiements et sur les frais de carte hors zone euro par Fortuneo et Boursorama Banque.

A noter qu’ING Direct propose une seule carte dans son offre globale : la Gold MasterCard. Elle a pour avantage d'être grtatuite avec des conditions de revenus mensuels (1200 euros minimum non domiciliés) biens plus basses que celles de Boursorama banque et Fortuneo (avec respectivement un minimum de 1 800 euros pour une carte Premier et de 2 300 euros pour une carte Gold MasterCard). Mais attention depuis 2016, la banque sanctionne le non respect de ces conditions de revenus mensuels par une "amende" de 5€ par mois.

Bforbank

Lancée en 2015, BforBank, filiale du Crédit Agricole, se positionne parmi les meilleures banques en ligne 2016.
Pour un profil Classic ou un profil Premium, elle propose des frais bancaires qui concurrencent sans peine les banques historiques que sont Boursorama banque, ING Direct et Fortuneo.

A noter qu’à l’instar d’ING Direct, Bforbank ne propose qu’une seule carte bancaire Premier.
Son entrée sur le marché de la banque en ligne a forcé ses concurrentes à revoir leurs conditions de gratuité de la carte bancaire. En effet avec 1 600 euros de revenus minimum, Bforbank était la meilleure banque en ligne en terme d’accès à la carte haut de gamme Premier.

Elle fut très vite rejointe par Boursorama banque et ING Direct qui ont modifié leurs conditions à leur tour.

Hello Bank ! un podium en cas d’utilisation strictement internet

La filiale de BNP Paribas est très souvent au pied du podium des meilleures banques en ligne 2016.
Dans nos profils Premium et Classic de consommation, se replace sur le podium des meilleures banques à distance dès que ces services sont effectués strictement via internet. Mais attention à ne pas pas réaliser des opérations en agence sous peine d'être sanctionnée. C'est le cas notamment pour le passage d’ordre de virements et la récupération de chéquier en agence.

En effet, Hello Bank! propose à ses clients des prestations nécessitant un déplacement en agence, au quel cas, les coûts supplémentaires se voient facturés. Si à l'inverse, le client décide décide d'effectuer ses prestations 100 % à distance, le coût est totalement gratuit pour ce dernier. C'est ce qui permet aujourd'hui à Hello Bank! de figurer dans le top 5 des meilleures banques en ligne.

Soon by Axa banque

Soon est la nouvelle offre mobile d’Axa banque qui se présente comme une véritable solution bancaire à part entière.
Sur un profil Classic la banque arrive à se classer au pied du podium des meilleures banques en ligne 2016. Ses frais d’envoi de chéquier et de mise en place de virements permanents alourdissent le coût de la banque.

Par contre, l’accessibilité de son offre auprès des plus jeunes ne disposant que d’un revenu inférieur à 1 100 euros lui permet d’être la meilleure banque en ligne 2016 pour le profil Jeune.

Axa banque : la banque qui vous donne de l’argent sous certaines conditions...

Axa banque se trouve distancée du podium des meilleures banques en ligne 2016. Cela est dû à une stratégie tarifaire axée sur la réduction de sa facture bancaire grâce aux remises annuelles accordées en cas de souscription à des services tels que les contrats d’assurance habitation ou automobile ; ou au paiement et retrait exclusif par carte bancaire avec plancher annuel de 12 000 € (avec compte Oligo le plancher passe à 6 000 €).

A titre d’exemple, un client Axa peut bénéficier de 100 % de remboursement de sa carte en cas de paiement et retrait exclusifs avec sa carte bancaire. S’il souscrit à un compte Oligo, il bénéficie également d’une rémunération de 1% de ses liquidités à hauteur de 10 000 €. Soit une rémunération maximale de 100 € annuel. Et enfin il peut se faire rembourser à hauteur de 4% ses primes d’assurances.

Tous ses avantages permettent à un client Axa banque de réduire considérablement sa facture bancaire voir même d’annuler totalement ses frais bancaires et d’être rémunéré par Axa banque. Ces avantages placent sans conteste Axa banque parmi les meilleures banques en ligne 2016.

Monabanq

La banque filiale du Crédit Mutuel – CIC demeure trop loin des banques les moins chères du marché. Et cela en raison principalement de son coût d’abonnement à ses formules et à des frais de commissions d’intervention.
Même si elle s’avère plus chère, elle propose néanmoins près de 40 services inclus dans son service.

Macif

L’offre bancaire de la Macif est principalement dédiée aux sociétaires qui ont souscrit à des contrats d’assurance.
Elle diffère des autres banques en raison principalement de l’absence de gratuité de la carte bancaire et de la présence de frais de commission. La banque facture également l’envoi de chéquier à domicile et la mise en place de virements permanents.

Tookam

Tookam.com est l’agence en ligne du Crédit Agricole Pyrénées Gascogne. Elle se définit comme une banque en ligne éco-responsable et solidaire.
Dans le classement des meilleurs banques en ligne 2016, Tookam n’atteins pas les premières places. En effet l’agence en ligne souffre de ne pas pouvoir proposer des tarifs à la mesure de ses ambitions. Et doit se contenter de reprendre les tarifs des agences physiques du Crédit Agricole Pyrénées Gascogne plus élevés.

L'Agence en ligne de BNP Paribas

L’agence en ligne de la BNP Paribas souffre du même handicap que ces consoeurs Tookam, et e-Savoie. Elle ne propose pas de tarifs dédiés et reprend simplement ceux de la banque de réseau BNP Paribas.

Allianz banque

La banque propose une offre qui reste trop éloignée des meilleures banques sur internet. Sa carte bancaire n’est pas gratuite et les virements permanents sont payants si on passe par un conseiller.

e-Savoie

L’agence en ligne du Crédit Agricole des Savoie ne se présente pas comme une banque en ligne des plus compétitives. Le coût total dans cette agence est fortement grevé par les frais de la carte bancaire, le coût des commissions d’intervention et par les frais de retraits au distributeur.

Groupama Banque

La banque en ligne ne propose pas de tarifs suffisamment attractifs pour faire face aux banques sur le podium. Ses tarifs sont deux fois trop élevés. Elle dispose toutefois d'un coût global plus intéressant que la moyenne des banques dit de réseaux. Elle pourra à l’instar de la Macif convaincre ses clients en assurances de souscrire à leur solution bancaire afin de réaliser une économie réelle sur leurs frais bancaires.

e.LCL

L’agence en ligne du Crédit Lyonnais se place en fin de classement en raison de frais de retrait dans un distributeur automatique les plus élevés comparés à toutes ses concurrentes, ainsi que de l’absence de la gratuité de la carte bancaire et de l’exécution des virements permanents.
Malgré des tarifs adaptés à son agence en ligne, LCL ne permet pas avec son système de réduction du coût par la souscription de services supplémentaires, de réduire la facture globale dans le cadre des profils de consommation utilisés pour la réalisation de notre classement des banques en ligne.

Agence Directe de Société Générale

L’agence en ligne de la Société Générale se place en queue de peloton dans nos 3 profils. Elle ne propose pas de tarifs propres à son statut d’agence en ligne. Les frais des services sont beaucoup trop pesant pour prétendre concurrencer sérieusement les banques en ligne dites « pure player ».

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Comparaison entre ING Direct et Boursorama banque

ING Direct et Boursorama banque sont les plus importantes banques en ligne du marché français avec respectivement 1 million de clients dont 25 % de compte courant pour ING, et près de 610 000 clients pour Boursorama banque.

Si ING direct était plus innovante sur le plan tarifaire, Boursorama banque a considérablement rattrapé son retard. Elle a notamment développé une offre basique d’assurance des moyens de paiement totalement gratuite à l’instar d’ING. Elle a aussi suivi son concurrent direct en rendant gratuites les commissions d’intervention en cas de dépassement de découvert.

Si sur le plan tarifaire, les deux banques se concurrencent en tout point, il existe des différences notables entre elles :

  • 1 – Les conditions de gratuité sont différentes : chez Boursorama banque, la gratuité de la carte Premier n’est assuré au client que si ce dernier dispose d’un revenu mensuel minimum de 1 800 euros. Pour ING Direct le revenu minimum est de 1 200 euros pour la Gold MasterCard.
  • 2 – L’offre carte bancaire de Boursorama banque est un peu plus étoffé. Elle propose une carte Visa internationale classique dont la gratuité est accessible dès 1 000 euros de revenus mensuels non domiciliés.
  • 3 – Les frais de bourses sont moins élevés chez ING Direct. Mais gageons que Boursorama banque s’alignera en proposant une nouvelle tarification sur les placements financiers.

Notre avis sur les meilleures banques en ligne

L'avis de Meilleurebanque.com sur les meilleures banques en ligne

A la question, quelle est la meilleure banque en ligne en 2016 ? Si nous nous arrêtons aux conditions tarifaires, la réponse serait Boursorama banque pour les profils Classic et Premium que nous avons constitués.
Mais notre avis est que les meilleures banques en ligne peuvent parfaitement être identiques en fonction de l’intensité et du mode de votre consommation de services bancaires.

En effet, plus celle-ci sera basique et donc peu consommatrice de services bancaires et plus les banques en lignes auront des tarifs similaires. Il faudra alors s’interroger sur le degré recherché de relation avec votre conseiller bancaire : relation physique ou non physique. En fonction de cela certaines banques répondront mieux à votre besoin.

A titre d’exemple : En cas de consommation bancaire faible et strictement en ligne, Hello bank ! s’aligne parfaitement sur le tarif des meilleures banques en ligne avec l’avantage de proposer l’accès aux agences de BNP Paribas si le besoin de s’adresser physiquement à un conseiller se manifeste. Mais attention, en contrepartie Hello bank ! sanctionnera l’usage de services bancaires en agence en appliquant un tarif dédié. Exemple en cas de retrait de chéquier en agence il vous sera facturé 8 euros par chéquier.

Que se passe-t-il à l’international ?

A l’international, les banques en ligne se développent également.

  • En Europe, Les Pays-bas et le Royaume-Uni ont été les pionnières dans le développement des banques en ligne. L’une des premières banques en ligne en Europe date de 1992. Il s’agit de la banque First Direct appartenant à HSBC.
  • Mais désormais, c’est l’Allemagne et l’Italie qui connaissent un fort développement des banques en lignes. 

    • En Allemagne, la banque leader est la Fidor bank et fait face à des concurrents comme ING Diba, Cortal Consors (filiale de BNP Paribas), et Comdirect (Commerzbank). 
    • En Italie la banque en ligne a le vent en poupe. Elle profite de la lenteur des opérations effectuées dans les agences. Pour preuve de cet engouement, ING Direct dépassait en 2013 le million de clients (A comparer avec la France où elle ne franchissait pas cette barre à la fin 2014). Les banques traditionnelles ont vite pris la mesure de ce développement et ont créé leurs banques en ligne.

ING Direct est certainement la plus internationale des banques en ligne. Elle est présente dans plusieurs pays. Mais son expansion a été stoppée nette suite à la demande de Bruxelles d’une contrepartie des aides que la banque avaient reçues. La banque vendra ses activités aux Etats-Unis, au Canada et au Royaume-Uni. Elle demeure présente en France, Belgique, Pays-bas, Italie, etc.

BNP Paribas développe une stratégie de développement à l’internationale, soit sous le nom d’Hello bank ! soit par l’adoption d’autres noms (Hello bank ! devenue Consorsbank en Allemagne). Elle développe aussi des partenariats à l’international qui permettent d’effectuer gratuitement des retraits dans tous les DAB appartenant à ce réseau de partenariats.

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