Meilleure banque en ligne

Meilleure banque en ligne

Après de longues années d'installation, les banques en ligne - Boursorama Banque, ING (ex ING Direct), Fortuneo Banque, BforBank, Monabanq ou Hello Bank! ou encore Orange Bank pour ne citer que les plus connues - sont désormais bien intégrées dans le paysage bancaire français.

La banque en ligne : une tendance qui accentue

Grâce à leurs frais bancaires réduits, leurs services à distance (sites internet, applications mobiles) performants, leurs conseillers disponibles à des horaires élargis et leurs produits d'épargne performants (assurances vie, livrets), les banques en ligne ont pu tirer profit de la considérable évolution des relations entre les clients et leurs banques durant ces dernières années. L’évolution des technologies de l’information et de la communication via des supports de plus en plus performants et de plus en plus petits, ont accéléré l’avènement des banques en ligne comme véritables concurrentes du paysage bancaire traditionnel.

Bon à savoirCe sont désormais 17 banques en ligne qui offrent leurs services de compte courant sur le marché français.

Parmi elles, des banques telles que Boursorama banque, ING (ex ING Direct), Fortuneo Banque, Hello Bank !, Bforbank, Monabanq, Orange Bank ou Axa banque proposent des tarifs bancaires extrêmement compétitifs. Le tout, avec des conditions d'acceptation (domiciliation de revenus ou souscription de produits d'épargne) de plus en plus accessibles pour le grand public. 
Présentant toutes les garanties de sérieux et de sécurité d’une banque classique, la banque en ligne attire désormais tout un panel de clients à la recherche d’une nouvelle relation avec leur banque, plus transparente et moins coûteuse.

Bon à savoirAujourd’hui près d’un compte bancaire sur trois est ouvert dans une banque 100 % en ligne.

Plus de 6 millions de comptes bancaires sont, en 2020, ouverts dans une banque en ligne. Les banques en ligne se révèlent en effet souvent bien plus compétitives en terme de tarifs bancaires que les banques traditionnelles. Selon un usage classique, les banques en lignes sont en moyenne 44,5% moins chères que les banques traditionnelles.

Les études réalisées par Meilleurebanque.com, démontrent que les meilleures banques en ligne en 2019 sont Boursorama banque, Fortuneo Banque, ING (ex ING Direct) et Bforbank qui proposent pour un profil classique un coût pouvant être jusqu’à 89% moins chère comparé à la moyenne des banques de réseau.

Quelles sont les meilleures banques en ligne par profil de consommation ?

Profil Classic

La meilleure banque en ligne 2019 est Boursorama Banque ex aequo avec Fortuneo Banque. On retrouve également sur le podium des meilleures banques sur Internet  : Bforbank.
Orange Bank. Hello Bank! et ING (ex ING Direct) suivent à quelques centimes d'euros près sur les profils Jeune, Classic, et Premium.
Ces banques se différencient des autres banques en lignes principalement grâce à l’absence de frais d’abonnement (pour certaines d'entre elles), une gratuité des services liés à la carte bancaire (carte, retrait et paiements par carte en zone euro et hors zone euro) et la gratuité des commissions d’intervention en cas de dépassement d’une autorisation de découvert.

BanqueTotal
Boursorama Banque  23,08 € 
Fortuneo  23,08 € 
BforBank  23,18 € 
Hello Bank ! 24,21 €
ING (ex ING Direct) 24,21 €
Orange Bank 24,21 €
Macif 87,00 €
Axa Banque 87,86 €
Monabanq 96,38 €
Allianz Banque 143,86 €
Agences en ligne du Crédit Agricole (moyenne des coûts) 176,44 €
Agences en ligne de la Caisse d'Epargne (moyenne des coûts) 194,70 €
L'Agence en ligne de BNP Paribas  196,60 € 
Agences en ligne de la Banque Populaire (moyenne des coûts) 202,17 €
Agence Directe de Société Générale 202,87 €

Profil Premium

La meilleure banque en ligne 2019 est Boursorama Banque qui se distingue avec une assurance des moyens de paiement et des frais hors zone euros moins chers que ses concurrentes directes. Elle est suivi sur le podium des meilleures banques en ligne par Fortuneo Banque. Au pied du podium on retrouve un quatuor de poursuivants que sont Bforbank, Hello Bank!, ING Direct et Axa Banque. Ce peloton des meilleures banques sur Internet se distinguent des autres banques par un meilleur positionnement de leurs cartes bancaires, qui sont gratuites (sous conditions), mais aussi grâce à des services d’assurance des moyens de paiements et des frais de retraits et paiements par carte hors zone euro parmi les plus bas du marché. Loin derrière ce peloton, on trouve Monabanq et Orange Bank.

On notera que parmi les meilleures banques à distance, Axa Banque et Orange Bank sont les seules banques en ligne qui bénéficient d'un réseau d'agences physiques.

BanqueTotal
Boursorama Banque 11,88 €
Fortuneo 56,80 €
BforBank  63,00 €
Hello Bank ! par BNP Paribas 66,50 €
ING (ex ING Direct) 70,00 €
AXA Banque  78,50 €
 Monabanq 108,00 € 
Orange Bank 115,88 €
 MACIF 168,00 €
Allianz Banque 212,17 €
Agences en ligne du Crédit Agricole (moyenne des coûts) 223,80 €
Agences en ligne de la Banque Populaire (moyenne des coûts) 233,48 €
Agences en ligne de la Caisse d'Epargne (moyenne des coûts) 249,31 €
L'Agence en ligne de BNP Paribas 253,40 €
Agence Directe de Société Générale 270,40 €

Profil Jeunes

Les meilleures banque en ligne pour les jeunes en 2019 sont Boursorama Banque avec son offre Welcome et Orange Bank avec sa carte Classic. On notera l’absence dans ce classement des banques Fortuneo Banque, ING, Hello Bank! et Monabanq qui ne proposait pas lors de la  réalisation de l'étude, de carte à autorisation systématique ou exigeaitent comme conditions de souscription ou de gratuité de la carte bancaire, un revenu mensuel est supérieur à 1200 euros.
Ces dernières ont pour la plupart depuis changé leurs exigeances ce qui devraient les faire prochainement monter sur le podium des banques en lignes les moins chères pour l'étude de 2020.

BanqueTotal
Boursorama Banque 14,73 €
Orange Bank 14,73 €
MACIF 53,62 €
AXA Banque 71,10 €
Monabanq 76,93 €
Agences en ligne du Crédit Agricole (moyenne des coûts) 91,26 €
L'Agence en ligne de BNP Paribas 94,66 €
Allianz Banque 108,78 €
Agences en ligne de la Caisse d'Epargne (moyenne des coûts) 109,75 €
Agence Directe de Société Générale 110,82 €
Agences en ligne de la Banque Populaire (moyenne des coûts) 121,27 €
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Explications du classement meilleure banque en ligne 

Boursorama Banque

Boursorama banque est la meilleure banque en ligne 2019 pour un profil " Premium" de consommation bancaire. Elle ex aequo pour les profils "Jeune" et Classic". Elle se hisse sur les 3 prodiums grâce à ses frais de retraits et paiements à l’étranger, quelques centimes moins chers que ses proches concurrentes voir carrément gratuit; mais également du fait de son assurance moyen de paiement moins chère que ses concurrentes directes.
Boursorama banque est l’une des meilleures banques sur Internet avec plus de deux millions de clients qui lui font confiance en 2019.

Fortuneo

Fortuneo est la meilleure banque en ligne 2019 à ex aequo pour un profil bancaire de consommation « Premium » haut de gamme et pour un profil « Classic ».
Elle se distingue grâce au coût de son service d’assurance des moyens de paiement, bien inférieur à celui de ses concurrentes.
Elle n'est pas lauréat du trophée tarif pour le profil "Jeune" du fait de conditions d'accès au compte ou à la gratuité de la carte trop restrictive.

ING (ex ING Direct)

La banque au logo orange ne profite d’aucun titre de meilleure banque en ligne en 2019. Mais elle se place systématiquement dans le quatuor des offres de banque à distance.
Elle propose de nombreux services gratuits, mais pour les profils Classic et Premium elle est distancée sur l’assurance des moyens de paiements et sur les frais de carte hors zone euro par Fortuneo et Boursorama Banque.

A noter qu’ING (ex ING Direct) propose depuis 2020, deux cartes bancaires via ses offres "Essentielle" et "Intégrale" : la carte Classic MasterCard et la Gold MasterCard. Elle ont pour avantage d'être gratuites avec des conditions de revenus mensuels soient nuls pour l'offre "Essentielle", soit de 1200 euros minimum avec domiciliation obligatoire pour l'offre "Intégrale"(A défaut de domiciliation du revenu, le client paiera 10€ par mois (depuis le 1er septembre 2020 contre 5€ par mois auparavant). Ces conditions permettent à ING de se place au même niveau que les offres de Boursorama banque, Fortuneo et autres banques en ligne donc les conditions de revenus ont changé dans le courant 2019.

BforBank

Lancée en 2015, BforBank, filiale du Crédit Agricole, se positionne parmi les meilleures banques en ligne 2019. Elle revendique un positionnement plus haut de gamme que ses concurrentes. 
Toutefois pour nos 3 profils "Jeune", "Classic" et "Premium", elle propose des frais bancaires qui s'avèrent légèrement plus elevés que ses concurrentes que sont Boursorama banque, Fortuneo, BforBank ou encore Orange Bank. Elle se place au pied du podium.

A noter que depuis 2018, la banque en ligne propose dans son offre de produits bancaires une carte Visa classic à débit immédiat et une carte Visa Premier à débit immédiat ou diféré.
Son entrée sur le marché de la banque en ligne a forcé ses concurrentes à revoir leurs conditions de gratuité de la carte bancaire. En effet avec 1 600 euros de revenus minimum, Bforbank était la meilleure banque en ligne en terme d’accès à la carte haut de gamme Premier. 

Elle fut très vite rejointe par Boursorama banque et ING (ex ING Direct) qui ont modifié leurs conditions à leur tour. Cependant, BforBank est l'une des rares banques à distance à proposer, sous condition, l'accès à une carte bancaire Infinite, très haut de gamme. 

Hello Bank ! 

La filiale de BNP Paribas est très souvent au pied du podium des meilleures banques en ligne 2019.
Dans nos profils "Premium" et "Classic" de consommation, Hello Bank! est à quelques enclavures du podium des meilleures banques à distance.  On notera que Hello Bank est parmis les seules banque en ligne à permettre de réaliser des opérations en agence. C'est le cas notamment pour le passage d’ordre de virements et la récupération de chéquier en agence.

En effet, Hello Bank! propose à ses clients des prestations nécessitant un déplacement en agence, en utilisant le réseau BNP Paribas. Dans ce cas, des coûts supplémentaires se voient facturés. Si à l'inverse le client décide décide d'effectuer ses prestations 100 % à distance, le coût est totalement gratuit pour ce dernier. C'est ce qui permet aujourd'hui à Hello Bank! de figurer dans le top 5 des meilleures banques en ligne.

Soon by Axa Banque n'est plus.

Soon était une offre mobile d’Axa banque qui se présentait comme une véritable solution bancaire à part entière. Cette offre, expérimentale, a été réintégrée à l'offre classique d'Axa Banque en juin 2017.
Sur un profil "Classic", cette offre arrivait à se classer au pied du podium des meilleures banques en ligne 2017. Ses frais d’envoi de chéquier et de mise en place de virements permanents alourdissant le coût de la banque.

Par contre, l’accessibilité de son offre auprès des plus jeunes ne disposant que d’un revenu inférieur à 1 100 euros, lui permettait d’être la meilleure banque en ligne 2017 pour le profil Jeune.

Désormais l'offre n'est plus disponible. Axa Banque concentre ses efforts sur la commercialisation de la formule Ogoon.

Axa Banque : la banque qui vous donne de l’argent sous certaines conditions...

Axa Banque se trouve distancée du podium des meilleures banques en ligne 2019. Cela est dû à une stratégie tarifaire axée sur la réduction de la facture bancaire de ses clients grâce aux remises annuelles accordées soit en cas de souscription à des services tels que les contrats d’assurance habitation ou automobile ; soit aux paiements et retraits effectués avec la carte bancaire de la Banque (12 000 €  d'opérations à réaliser chaque année, ou 6 000 € avec compte Oligo).

A titre d’exemple, un client Axa Banque peut bénéficier de 100% de remboursement de sa carte en cas de paiement et retrait exclusifs avec sa carte bancaire. Avant la fin de sa commercialisation le Compte Oligo permettait de bénéficier d’une rémunération de 0,25% de ses liquidités à hauteur de 10 000 €. Soit une rémunération maximale de 25 € annuel. Enfin, il pouvait se faire rembourser à hauteur de 4% ses primes d’assurances.
Depuis 2019, la Formule Ogoon remplace le Compte Oligo et conserve les mêmes avantages mais désormais les liquidités ne sont plus rémunérées.

Tous ces avantages permettent à un client Axa Banque de réduire considérablement sa facture bancaire, voir même d’annuler totalement ses frais bancaires, et d’être rémunéré par Axa Banque. Ces avantages placent sans conteste Axa Banque parmi les meilleures banques en ligne en 2019.

Monabanq

La banque filiale du Crédit Mutuel – CIC demeure trop loin des banques les moins chères du marché. Et cela en raison principalement de son coût d’abonnement à ses formules (2€/mois ou 5€/mois selon la carte bancaire choisie) et à ses frais de commissions d’intervention en cas de découvert, souvent inexistants dans les banques à distance concurrentes.

Même si elle s’avère plus chère, elle propose néanmoins près de 40 services inclus dans son offre groupée.

 En 2020, elle a lancé de nouvelles formules bancaires : Pratiq et Uniq pour pouvoir s'adresser à une plus large clientèle. 

Macif

L’offre bancaire de la Macif est dédiée aux sociétaires qui ont souscrit à des contrats d’assurance.
Elle diffère des autres banques en raison principalement de l’absence de gratuité de la carte bancaire et de la présence de frais de commission. La banque facture également l’envoi de chéquier à domicile et la mise en place de virements permanents. Elle reste néanmoins assez intéressante et permet l'accès de ses clients aux 550 points d'accueil de la Macif. 

Tookam

Tookam.com est l’agence en ligne du Crédit Agricole Pyrénées Gascogne. Elle se définit comme une banque en ligne éco-responsable et solidaire.
Dans le classement des meilleurs banques en ligne 2017, Tookam n’atteind pas les premières places. En effet l’agence en ligne souffre de ne pas pouvoir proposer des tarifs à la mesure de ses ambitions. Et doit se contenter de reprendre les tarifs des agences physiques du Crédit Agricole Pyrénées Gascogne plus élevés. 
Depuis 2019, l'offre Tookam a disparu.

L'Agence en ligne de BNP Paribas

L’agence en ligne de la BNP Paribas souffre du même handicap que ces consoeurs Tookam, et e-Savoie. Elle ne propose pas de tarifs dédiés et reprend simplement ceux de la banque de réseau BNP Paribas, se privant par là-même d'un véritable positionnement de banque en ligne.

Allianz banque

La banque propose une offre qui reste trop éloignée des meilleures banques sur internet. Sa carte bancaire n’est pas gratuite et les virements permanents sont payants si on passe par un conseiller.

e-Savoie

L’agence en ligne du Crédit Agricole des Savoie ne se présente pas comme une banque en ligne des plus compétitives. Le coût total dans cette agence est fortement grevé par les frais de la carte bancaire, le coût des commissions d’intervention et par les frais de retraits au distributeur.

Groupama Banque (devenue Orange Bank)

La banque en ligne ne propose pas de tarifs suffisamment attractifs pour faire face aux banques sur le podium. Ses tarifs sont deux fois trop élevés. Elle dispose toutefois d'un coût global plus intéressant que la moyenne des banques traditionnelles avec agences physiques. Elle pourra à l’instar de la Macif convaincre ses clients sur la partie assurances de souscrire à leur solution bancaire afin de réaliser une économie réelle sur leurs frais bancaires.

e.LCL

L'agence en ligne e.LCL est depuis 2020 plus mise en avant. Désormais l'offre LCL est exclusivement mise en avant.

L’agence en ligne du Crédit Lyonnais se placait en fin de classement en raison de frais de retrait d'espèces dans un distributeur automatique les plus élevés du classement, ainsi que de l’absence de la gratuité de la carte bancaire et de l’exécution des virements permanents.
Malgré des tarifs adaptés à son agence en ligne, LCL ne permettait pas, avec son système de réduction du coût par la souscription de services supplémentaires, de réduire la facture globale dans le cadre des profils de consommation utilisés pour la réalisation de notre classement des banques en ligne.

Agence Directe de Société Générale

L’agence en ligne de la Société Générale se place en queue de peloton dans nos 3 profils. Elle ne propose pas de tarifs propres à son statut d’agence en ligne. Les frais des services sont beaucoup trop pesants pour prétendre concurrencer sérieusement les véritables banques en ligne.

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Focus sur les meilleures banques en ligne : ING et Boursorama banque

ING et Boursorama banque sont les plus importantes banques en ligne du marché français avec respectivement 1 million et 2 millions de clients.

Si ING (ex ING Direct) était plus innovante sur le plan tarifaire au début des années 2010, Boursorama Banque a considérablement rattrapé son retard. Elle a notamment développé une offre basique d’assurance des moyens de paiement totalement gratuite à l’instar d’ING. Elle a aussi suivi son concurrent direct en rendant gratuites les commissions d’intervention en cas de dépassement de découvert. Elle a par la suite développée des offres permettant de ne pas payer de frais de retraits par carte hors zone euro (carte Ultim, carte Premier ou carte Welcome) ainsi que de ne pas payer des frais de paiements par carte hors zone euro (carte Ultim ou carte Premier). Cependant, ING Direct devenu ING a elle aussi mis à jour sa stratégie tarifaire et lancé en 2020 les offres "Essentielle" et "Intégrale". Chacune proposant respectivement une carte Classic MasterCard et une carte Gold MasterCard.

Si sur le plan tarifaire, les deux banques se concurrencent en tout point, il existe des différences notables entre elles :

  • 1 – Les conditions de gratuité sont différentes : chez ING le revenu minimum est de 1 200 euros pour disposer d'une Gold MasterCard avec l'offre Intégrale à défaut il faudra verser 60 euros par an. Mais la domiciliation du revenu est obligatoire. Chez Boursorama banque, la gratuité de la carte Premier (équivalente à la Gold, mais chez Visa) n’est assurée au client que si ce dernier dispose d’un revenu mensuel minimum de 1 800 euros. En revanche, il n'est pas obligatoire de domicilier son revenu sur le compte Boursorama. En outre, elle propose une alternative via la carte Ultim qui offre les mêmes avantages que la carte Visa Premier (voir avec des garanties supérieures) mais n'est disponible qu'en débit immédiat.
  • 2 – De même, l’offre carte bancaire de Boursorama banque est un peu plus étoffée. Elle propose une carte Visa internationale classique dont la gratuité est accessible dès 1 000 euros de revenus mensuels non domiciliés. Elle propose une carte Welcome à autorisation systématique sans conditions de revenus. Boursorama Banque propose également la carte Ultim et la carte Visa Premier. Depuis 2020, ING a répliqué en lançant son offre Essentielle (sans conditions de revenus) avec une carte standard MasterCard à débit immédiat complétant ainsi sa gamme de cartes bancaires. La carte Gold MasterCard étant désormais dispnible via l'offre Intégrale (avec ou sans conditions de revenus).
    Ni ING ni Boursorama ne propose de cartes très haut de gamme (Platinum ou Infinite).
  • 3 – C'est l'une des principales différences intervenues en 2019 entre ING et Boursorama Banque : Les frais de retraits ou de paiements par carte hors zone euro sont cette fois-ci  nettement à l'avantage de Boursorama Banque qui via ses cartes Ultim et Premier proposent la gratuité de ces services. La banque permet également au titulaire d'une carte Welcome de réaliser les paiements gratuits. Coté ING ces frais sont facturés par une commission de 2% sur le montant de l'opération.
  • 4 – Les frais de bourses sont moins élevés chez ING. Mais gageons que Boursorama banque s’alignera en proposant une nouvelle tarification sur les placements financiers.

Notre avis sur les meilleures banques en ligne

L'avis de Meilleurebanque.com sur les meilleures banques en ligne

A la question " Quelle est la meilleure banque en ligne en 2019 ? ", et si nous nous arrêtions aux seules conditions tarifaires, la réponse serait Boursorama Banque et Fortuneo Banque pour les profils Classic et Premium que nous avons constitués. Cependant, chaque client ayant un usage unique de ses services bancaires, le plus simple est d'utiliser le comparateur bancaire de meilleurebanque.com! Notre comparateur permet d'adapter le classement des meilleurs banques à distance à la comparaison réelle de chacun. 

En effet, plus la consommation de service bancaire et l'usage de sa banque seront basiques et plus les banques en lignes auront des tarifs similaires. Pour de nombreux profils, il est tout-à-fait possible de ne plus payer de frais bancaires du tout! Il faudra alors s’interroger sur le degré recherché de relations avec votre conseiller bancaire : relation physique ou non physique? En fonction de cela certaines banques répondront mieux à votre besoin.

A titre d’exemple : En cas de consommation bancaire faible, mais avec besoin de temps en temps d'aller en agences, Hello bank ! s’aligne parfaitement sur le tarif des meilleures banques en ligne, mais avec l’avantage de proposer l’accès aux agences de BNP Paribas si le besoin de s’adresser physiquement à un conseiller se manifeste. Mais attention, en contrepartie Hello bank ! sanctionnera l’usage de services bancaires en agence en appliquant un tarif dédié. Par exemple, en cas de retrait de chéquier en agence il vous sera facturé 8 euros par chéquier.

Que se passe-t-il à l’international ?

A l’international, les banques en ligne se développent également.

  • En Europe, Les Pays-bas et le Royaume-Uni ont été les pionnières dans le développement des banques en ligne. L’une des premières banques en ligne en Europe date de 1992. Il s’agit de la banque First Direct appartenant à HSBC.
  • Mais désormais, ce sont l’Allemagne et l’Italie qui connaissent un fort développement des banques en lignes. 

    • En Allemagne, la banque leader est la Fidor bank et fait face à des concurrents comme ING Diba, Consorsbank (filiale de BNP Paribas), et Comdirect (Commerzbank). 
    • En Italie la banque en ligne a le vent en poupe. Elle profite de la lenteur des opérations effectuées dans les agences. Pour preuve de cet engouement, ING dépassait en 2013 le million de clients (A comparer avec la France où elle ne franchissait cette barre qu'à la mi-2015). Les banques traditionnelles ont vite pris la mesure de ce développement et ont créé leurs banques en ligne.

ING (ex ING Direct) est certainement la plus internationale des banques en ligne. Elle est présente dans plusieurs pays. Mais son expansion a été stoppée nette suite à la demande de Bruxelles d’une contrepartie des aides que la banque avaient reçues. La banque vendra ses activités aux Etats-Unis, au Canada et au Royaume-Uni. Elle demeure présente en France, Belgique, Pays-bas, Italie, etc.

BNP Paribas développe une stratégie de développement à l’internationale, soit sous le nom d’Hello bank ! soit par l’adoption d’autres noms ( Consorsbank en Allemagne). Elle développe aussi des partenariats à l’international qui permettent d’effectuer gratuitement des retraits dans tous les DAB appartenant à ce réseau de partenariats.

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