Paiement mobile : ce que vous devez savoir en 2025
Si la carte bancaire "physique" reste le moyen de paiement préféré des Français, de plus en plus de personnes se tournent vers le paiement mobile. En effet, enregistrer sa carte de paiement pour payer avec son téléphone facilite le quotidien de beaucoup d'usagers. Concrètement, comment ça marche ? Le paiement mobile comporte-t-il des risques ?
Qu'est-ce que le paiement mobile et pourquoi l'adopter ?
Le paiement mobile est un paiement sans contact qui permet de régler ses achats à l'aide d'un smartphone ou d'une montre connectée. Ces transactions se font notamment sur les terminaux de paiement électroniques (TPE) des commerces ou des professionnels – c'est pourquoi on parle d'achat de proximité, mais aussi en ligne.
Ce mode de paiement constitue une alternative aux cartes bancaires, aux espèces ou encore aux chèques. Il n’engendre aucuns frais bancaires supplémentaires.
Pratique et rapide, il simplifie les achats en magasin et en ligne, et réduit le besoin de transporter des moyens de paiement traditionnels. De plus, il offre une sécurité renforcée grâce à l’authentification biométrique et au cryptage des données. En l’adoptant, vous gagnez en flexibilité tout en bénéficiant d’une protection accrue pour vos transactions.
Fonctionnement du paiement mobile
Comment ça marche ?
Concrètement, l’utilisateur installe une application de paiement mobile, et enregistre sa carte bancaire sur un portefeuille électronique. Ce mode de paiement utilise les réseaux habituels : Visa, Mastercard ou CB.
Le paiement mobile repose sur deux technologies principales. La plus courante est le paiement NFC (Near Field Communication ou « communication en champ proche »), qui permet de transférer des données sans contact entre le smartphone et le terminal de paiement électronique. Ce même système est d’ailleurs utilisé pour les paiements sans contact par carte bancaire, offrant une expérience utilisateur similaire : il suffit d'approcher votre appareil du TPE pour effectuer le paiement. Ce dernier est confirmé par un signal sonore.
Une deuxième solution est le paiement sans contact via QR Code. Le commerçant génère un QR Code, que vous scannez, à l’aide de l’application dédiée, pour valider la transaction.
Comparaison des technologies de paiement
Le NFC permet de réaliser des paiements instantanément en approchant simplement son smartphone d’un terminal compatible. Il est rapide, intuitif et idéal pour les transactions en magasin. Cependant, il nécessite un équipement compatible (terminal NFC), ce qui limite son utilisation dans certains points de vente.
À l’inverse, les QR codes permettent, eux, de payer en scannant un code avec la caméra de son téléphone, rendant cette technologie plus accessible. Elle est très pratique pour les petits commerçants ou dans les environnements où l'infrastructure NFC est absente. En revanche, le processus est plus lent, car il nécessite d’ouvrir une application et de scanner un code, ce qui peut rendre l’expérience moins fluide en situation de forte affluence.
Top 5 des Applications de paiement mobile
Cinq applications tirent leur épingle du jeu sur le volet du paiement par téléphone.
Apple Pay, Google Pay, et autres
- Apple Pay est l'application de paiement mobile de la multinationale éponyme, réservée aux détenteurs de produits Apple (Apple Watch, Iphone…). Pour l’utiliser, il faut aussi posséder une carte dans une banque ayant passé un accord avec Apple. En 2025, 9 cartes sur 10 actuellement en circulation en France sont compatibles avec ce service. Logiquement, les utilisateurs d’Android ne peuvent pas utiliser Apple Pay.
- Samsung Pay, comme son nom le laisse entendre, est un service réservé aux utilisateurs d'appareils de la marque Samsung. A l’instar d’Apple Pay, il permet d’utiliser son téléphone pour régler ses achats chez les commerçants. Il est notamment compatible avec la Caisse d’Épargne, le Crédit Agricole, la Banque Populaire, BoursoBank, Fortuneo, le Crédit Coopératif, La Banque Postale, Lydia…
- Google Pay est le portefeuille électronique de Google, accessible à tous les détenteurs d’un smartphone avec Android. Comme les autres applications de paiement mobile, il permet de régler ses achats en ligne et en magasin, en ajoutant une carte à son portefeuille électronique. A ce jour, Google Pay n’a que peu de partenariats avec les banques traditionnelles. Côté banques en ligne, on compte parmi ses partenaires BoursoBank, Fortuneo, Revolut, BforBank, et N26, notamment.
- Le service Paylib, créé en 2013 par La Banque Postale, SG (ex-Société Générale) et BNP Paribas, est un moyen de paiement mobile, qui permet d'envoyer de l'argent grâce au numéro de mobile du destinataire, mais aussi de régler ses achats en ligne ou dans les magasins.
L’application est accessible aussi bien aux utilisateurs d’IOS que d’Android. Contrairement aux autres applications, les paiements s’effectuent directement depuis l’application bancaire du client.
Attention : la marque Paylib va progressivement disparaître à compter de septembre 2024. Elle sera remplacée par Wero, un nouveau service de paiement mobile introduit par le secteur bancaire, mais cette fois-ci à l'échelle européenne.
Tout comme Paylib, Wero permettra d'effectuer des transferts d'argent entre particuliers (disponibles dès septembre 2024), des paiements en ligne (prévus pour 2025) et des paiements en magasin (à partir de 2026).
- Garmin, expert en montres connectées dédiées au sport, propose aussi son propre service de paiement mobile sans contact, appelé Garmin Pay. Ce service est compatible avec les banques suivantes : BNP Paribas, Banque Populaire, BoursoBank, Caisse d’Epargne, Crédit Coopératif, Crédit Mutuel Arkéa, Fortuneo, Hello bank!, et Revolut, notamment.
Cette application permet de régler ses achats via sa montre connectée, idéale pour ne pas s’encombrer d’une carte lors d’une sortie sportive.
Quelle application choisir selon votre profil ?
Vous l'aurez compris, la solution que vous choisirez dépend avant tout de votre appareil. Si vous disposez d'un mobile Samsung ou Apple, vous pourrez vous diriger vers l'application de paiement du constructeur correspondant. Pour les autres appareils Android, Google Pay est la solution souvent intégrée par défaut dans les téléphones.
Toutefois, vous pouvez très bien lui préférer Lydia ou Wero (ex-Paylib). Pour les sportifs, Garmin Pay permet de toujours pouvoir payer, même avec sa seule montre connectée.
Comment effectuer un paiement sécurisé
Pour garantir la sécurité de vos transactions par paiement mobile, voici quelques bonnes pratiques.
- Tout d’abord, activez l’authentification biométrique (empreinte digitale ou reconnaissance faciale) pour sécuriser l’accès à votre appareil et à l’application de paiement.
- Ensuite, assurez-vous de n'utiliser que des réseaux Wi-Fi sécurisés lors de vos achats en ligne, car les réseaux publics peuvent être vulnérables aux piratages.
- Pensez également à configurer des notifications en temps réel pour chaque transaction afin de détecter rapidement toute activité suspecte. Si vous perdez votre téléphone, désactivez l’accès aux paiements à distance via votre application bancaire.
- Enfin, privilégiez les magasins et sites de confiance et vérifiez toujours que les informations du marchand sont correctes avant de valider un paiement.
Sécurité et risques du paiement mobile
Les mesures de sécurité intégrées
L'utilisation des dispositifs d'authentification forte (reconnaissance de l'empreinte digitale, de la forme du visage, etc.) que l'on retrouve sur la majorité des smartphones permet de payer sans contact tout en assurant la sécurité de l'utilisateur.
Selon l'Observatoire de la sécurité des moyens de paiement, basé sur les chiffres du 1er semestre 2023, le taux de fraude du paiement mobile sans contact était en forte baisse, passant de 0,061% en 2022 à 0,024% début 2023.
Grâce à ces dispositifs, il est en effet quasiment impossible pour un escroc de payer avec un téléphone volé. Certaines applications bancaires demandent également un code dynamique, à usage unique, envoyé par SMS. Cette procédure s’appelle le 3D Secure.
Fraudes et prévention
Si les fraudes sont donc peu nombreuses, elles existent tout de même. Pour s'en prémunir, la première règle est la prudence : n'authentifiez jamais à distance une opération dont vous n'êtes pas à l'initiative.
En cas de fraude à la carte bancaire, la première chose à faire est de contacter son conseiller bancaire pour bloquer la carte. Il est également souvent possible de le faire depuis son application mobile.
Ensuite, déclarez la fraude aux forces de l'ordre. Vous pouvez faire un signalement en ligne via le téléservice Perceval.
Tendances à suivre en 2025
Si la popularité des paiements mobiles augmente, cela tient aussi à l'essor des solutions BNPL (« Buy now, pay later », soit « Achetez maintenant, payez plus tard »). Elles permettent aux consommateurs de régler leurs achats en plusieurs versements, souvent sans intérêts ou avec des taux très bas.
Les services BNPL visent à répondre aux attentes des clients souhaitant plus de souplesse. De nombreuses plateformes de paiement mobile ont donc adopté ces options BNPL, offrant ainsi aux utilisateurs davantage de choix dans les modalités de règlement.
Alors que le paiement mobile est en constante mutation, sa fusion avec l'environnement de la blockchain et des cryptomonnaies pourraient révolutionner le secteur dans les prochaines années. En effet, les plateformes de paiement mobile utilisant la blockchain présentent divers atouts, tels qu'une sécurité accrue, des coûts de transaction réduits et une meilleure transparence.
Questions fréquentes sur le paiement mobile
Comment payer avec son téléphone ?
Pour les utilisateurs d'Apple Pay, Google Pay ou Samsung Pay, il faudra mettre sa carte bancaire sur son téléphone, dans un porte-monnaie électronique appelé « wallet ». Si vous utilisez Wero (ex-Paylib), il faut passer par votre application bancaire. Une fois la carte ajoutée dans le portefeuille numérique, il suffit d’approcher son téléphone d’un terminal de paiement électronique ou de scanner un QR Code pour valider la transaction.
Quelle est la meilleure application pour payer avec son téléphone ?
Tout dépend du smartphone utilisé. Les utilisateurs d'appareils Apple ou Samsung peuvent utiliser Apple Pay ou Samsung Pay. Pour les utilisateurs d'un smartphone Android, il sera possible d'utiliser, les autres solutions comme Google Pay, Lydia ou bien Wero (ex-Paylib).
