Ski et cartes bancaires : êtes-vous toujours bien assuré ?

une skieuse avec sa carte bancaire

Alors que débutent les vacances d’hiver, synonyme de ski pour plusieurs millions de Français, Meilleurebanque.com, comparateur indépendant de tarifs bancaires, fait le point sur les assurances neige contenues dans les cartes bancaires qui garnissent nos portefeuilles. Et sur les différences – importantes – entre ces cartes.

Visa – MasterCard : une gamme proche

Trop peu de Français le savent, mais les 65 millions de cartes bancaires en circulation contiennent toutes des assurances incluses, pouvant éventuellement les protéger sur les risques liés aux sports d’hiver.

Les deux réseaux de cartes - Visa (BNP Paribas, Société Générale, Caisses d’Epargne, LCL, Boursorama…) ou Mastercard (Crédit Mutuel, Crédit Agricole, ING Direct…) proposent des gammes de cartes comparables : les cartes à autorisation systématique, les cartes classiques, les cartes haut de gamme « MasterCard Gold » ou « Visa Premier », et les cartes très haut de gamme Visa Infinite ou MasterCard World Elite. Les différences de couvertures sont fortes entre ces gammes. De même, de légères nuances peuvent exister, pour un même type de cartes, entre deux établissements bancaires.

Visa
Autorisation systématique / classique Aucune Garantie Neige
Haut-de-gamme (Premier/Gold) Assurés : Titulaire, conjoint/concubin, enfant et petit enfant de -25 ans, ascendant à charge

Si paiement avec la CB :
- Recherche, secours et premier transport aux frais réels
- Responsabilité civile jusqu'à 310 000€ par sinistre, franchise de 150€
- Remboursement des forfaits  jusqu'à 800€ par assuré (selon durée)
- Remboursement des frais de location du matériel  de location en cas de bris  du matériel personnel (jusqu'à 8 jours de location), parfois si moins de 5 ans
- Remboursement du bris ou du vol du matériel loué jusqu'à 800€ par assuré, franchise de 20% des frais réels
- Frais médicaux : jusqu'à 2 300€ par évènement, franchise de 30€
- Litiges jusqu'à 7 700€
Très haut-de-gamme (Infinite/World Elite) Assurés : Titulaire, conjoint/concubin, enfant et petit enfant de -25 ans, ascendant à charge

Si paiement avec la CB :
- Recherche, secours et premier transport aux frais réels
- Responsabilité civile jusqu'à 310 000€ (parfois 1 000 000€) par sinistre, franchise de 150€
- Remboursement des cours de ski jusqu'à 800€ par assuré (selon durée)
- Remboursement des forfaits  jusqu'à 800€ par assuré (selon durée)
- Remboursement des frais de location du matériel de location en cas de bris ou de vol du matériel personnel (jusqu'à 8 jours de location) si moins de 5 ans
- Remboursement du bris ou du vol du matériel loué jusqu'à 800€ par assuré, franchise de 20% des frais réels
- Frais médicaux : jusqu'à 2 300€ par évènement, franchise de 30€
- Litiges jusqu'à 7 700€ (parfois 8 000€)
MasterCard
Autorisation systématique / classique -Assurés : Titulaire, conjoint/concubin, enfant et petit enfant de -25 ans, ascendant à charge
- Frais de secours et de transport depuis la piste : 5 000€/ sinistre, jusqu'à 10 000€/an
Haut-de-gamme (Premier/Gold) Assurés :Titulaire, conjoint/concubin, enfant et petit enfant de -25 ans, ascendant à charge

Si paiement avec la CB :
- Recherche aux frais réels
- Secours et premier transport aux frais réels (parfois 5 000€ 2 fois/an)
- Responsabilité civile jusqu'à 1 000 000€ par sinistre, franchise de 150€
- Remboursement des cours jusqu'à 850€ par assuré
- Remboursement des forfaits jusqu'à 850€ par assuré
- Remboursement des frais de location du matériel de location en cas de bris du matériel personnel (jusqu'à 8 jours de location) (parfois si moins de 5 ans)
- Remboursement du bris ou du vol du matériel loué jusqu'à 850€ par assuré, franchise de 20% des frais réels
- Frais médicaux : jusqu'à 2 300€ par évènement, franchise de 30€
- Litiges jusqu'à 8 000€
Très haut-de-gamme (Infinite/World Elite) Assurés : Titulaire, conjoint/concubin, enfant et petit enfant de -25 ans, ascendant à charge

Si paiement avec la CB :
- Recherche, secours et premier transport aux frais réels
- Responsabilité civile jusqu'à 1 000 000€ par sinistre, franchise de 150€
- Remboursement des cours jusqu'à 850€ par assuré
- Remboursement des forfaits jusqu'à 850€ par assuré
- Remboursement des frais de location du matériel de location en cas de bris du matériel personnel (jusqu'à 8 jours de location)
- Remboursement du bris ou du vol du matériel loué jusqu'à 850€ par assuré, franchise de 20% des frais réels
- Frais médicaux : jusqu'à 2 300€ par évènement, franchise de 30€
- Litiges jusqu'à 8 000€

Cartes de base : insuffisantes !

Les cartes de base – autorisations systématiques et classiques – ne contiennent aujourd’hui quasiment pas d’assurances concernant les sports d’hiver. Mais une différence notable existe entre les marques : les cartes Mastercard et Maestro couvrent les frais de secours et de premier transport (de l’accident jusqu’à la station) à hauteur de 5 000€ pour deux sinistres par an, ce que ne couvrent pas les cartes Visa Electron et Classic.

Mais globalement, la couverture des cartes de base est insuffisante pour le ski : pour ces cartes, il vaudra mieux voir auprès de son assureur, ou prendre la classique assurance « Carré Neige » sur place.

Gold/Premier : le bon compromis

A l’inverse, les cartes Gold ou Premier couvrent l’essentiel des risques encourus durant les sports d’hiver. L’une comme l’autre offrent des couvertures suffisantes en termes de recherche et de premier secours, de responsabilité civile, de remboursement en cas de bris du matériel personnel ou de location, de frais médicaux ou de remboursement des forfaits.

Petit bonus pour la Gold Mastercard, qui couvre un peu mieux les divers sinistres et rembourse une partie des cours de ski qui n’auront pu être pris du fait du sinistre. Les cartes Gold et Premier constituent aujourd’hui un bon compromis pour être bien protégé sans surcoût.

Leurs garanties permettent d’économiser 40 euros sur la non-souscription d’assurances spécifiques pour la neige et ce, pour toute la famille. Une obligation cependant : payer toutes ses prestations avec la carte en question !

Infinite/World Elite : plus chères pour rien de plus !

Étonnamment, les cartes très haut-de-gamme Infinite/World Elite – très exclusives – n’apportent pas de réel avantage en termes de couverture des sports d’hiver. Seul petit plus : la Visa Infinite rembourse les cours de ski ratés et le vol du matériel personnel peut être remboursé (ce que ne fait pas généralement la Premier).

Pour la World Elite Mastercard, la couverture est exactement la même que celle de la Gold. Au vu du surcoût de ces cartes – en moyenne 180€ par rapport aux Gold/Premier, il ne faut pas les souscrire pour le simple critère des assurances neige.

Au final, seuls le manque de neige, la fermeture de la station ou l’arrêt des remontées mécaniques ne sont aujourd’hui couvertes par aucune de ces cartes…dans ces cas, et si l’on souhaite se couvrir, il faudra prendre des assurances spécifiques.

Cartes gratuites des banques en ligne VS les autres : aucune différence !

Autre élément important : entre une carte haut-de-gamme d’une banque traditionnelle – facturée 120€ en moyenne - et la même gratuite sous conditions au sein d’une banque en ligne, il n’y a aucune différence au niveau de la couverture des sports d’hiver.

Certaines cartes de banques en ligne peuvent même être plus couvrantes, comme la Visa Infinite de BforBank qui couvre jusqu’à 1 000 000€ la responsabilité civile (contre 310 000€ en général sur cette carte) et 8 000€ (contre 7 700€ en général) pour la protection juridique.

Les cartes des banques en ligne ne sont donc pas des cartes au rabais Au vue des garanties qu’elles apportent – permettant d’éviter la souscription d’assurances complémentaires – les cartes haut de gamme des banques en ligne représentent vraiment un bon plan.

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